住宅ローン用語集
住宅ローンをマスターするための重要な用語を理解しましょう。
償還
償還（アモチゼーション）とは、定期的な返済によって、借入を決められた期間内に少しずつ完済していくことです。毎回の返済額は利息の支払いと元本の返済に充てられ、時間がたつほど元本の割合が大きくなり、最終回で残高がゼロになります。
元金
元金とは、借り入れた当初の金額のことで、利息や手数料は含みません。返済のうち元金に充てた分だけ金融機関への債務が減り、利息は残っている元金をもとに計算されるため、元金が減るほど以後の利息の負担も軽くなります。繰り上げ返済で減らせるのも元金です。
利息
利息は、お金を借りるために支払う費用で、通常は元金に対する年率で表されます。金融機関は未返済の残高に対して利息を計算するため、金利が高く返済期間が長いほど、最終的に支払う利息の総額は大きくなります。同じ借入額でも、金利が1%違うだけで総利息は大きく変わります。
実質年率 (APR)
実質年率（APR）は、金利に加えて、借入時に必ずかかる手数料なども含めた、ローンの年間コストを割合で示したものです。名目金利だけを見るよりも、金融機関ごとの条件を同じ基準で比べやすくなり、実際の負担を把握できます。手数料が高い低金利のローンでは、APRが高くなることもあります。
Euribor (ユーリボー)
Euribor（ユーリボー）は、ユーロ圏の銀行同士が資金を貸し借りする際の基準金利です。欧州の変動金利型住宅ローンの多くは、この指標に銀行の上乗せ金利を加えて金利が決まり、見直しのたびに毎月の返済額が増えたり減ったりします。
借り換え
借り換えとは、今のローンを返済して新しいローンに置き換えることです。より低い金利や別の返済期間、有利な条件を得るために行います。ただし手数料などの費用がかかるため、節約できる利息と費用を比べて、得になるかを判断します。金利が下がったときに検討されます。
差し押さえ
差し押さえ（フォークロージャー）とは、借り手が住宅ローンを約束どおりに返済できなくなったとき、金融機関が法的手続きによって担保の不動産を取得・売却し、売却代金で債権を回収する手続きです。内容は国や地域によって異なります。
サブプライム
サブプライムローンとは、信用スコアが低い、または信用履歴が少ない借り手に向けて提供されるローンです。債務不履行のリスクが高いため、金融機関はより高い金利を設定するのが一般的で、借り手の利息の負担も重くなります。契約前に条件の確認が欠かせません。
固定金利
固定金利とは、返済期間の全体、または一定の期間にわたって金利が変わらない方式です。市場金利が上下しても毎月の返済額は変わらず、家計の計画を立てやすい反面、市場金利が下がってもその恩恵は受けられません。一定期間のみ固定の場合、期間終了後に金利が見直されます。
変動金利
変動金利は、Euriborなどの指標に上乗せ金利を加えて決まる金利で、時間とともに変わります。そのため返済期間中に毎月の返済額が増えたり減ったりすることがあり、金利が上がると返済の負担も重くなります。多くの契約では見直しの時期（例：半年ごと）が決まっています。
頭金
頭金とは、住宅を購入するときに自己資金で最初に支払う金額のことで、通常は物件価格に対する割合で示され、残りを住宅ローンでまかないます。頭金が多いほど借入額が減り、月々の返済額と総利息も少なくなります。金融機関によって最低限必要な頭金の割合が決められている場合があります。
融資比率 (LTV)
融資比率（LTV）は、借入額が物件の評価額に対して何パーセントにあたるかを示す指標です。たとえば評価額1,000万円に対して800万円を借りると80%です。LTVが低いほど金融機関のリスクは小さく、有利な金利で借りやすくなります。
返済負担率 (DTI)
返済負担率（DTI）は、毎月の借入返済額が収入に占める割合を示す指標です。金融機関はこの数値を使って、すでにある借入に加えてどれだけの住宅ローンを無理なく返済できるかを判断し、割合が低いほど審査で有利になりやすくなります。
諸費用
諸費用とは、不動産の取引を完了するときに支払う各種の税金や手数料の総称です。取引に関わる税金、公証人や司法書士などの報酬、登記費用、金融機関の手数料などが含まれ、頭金や借入額とは別に準備する必要があります。物件価格の数パーセントにのぼることもあり、予算に含める必要があります。
含み益 (Equity)
エクイティ（含み益）とは、住宅の市場価値から住宅ローンの残債を差し引いた金額で、その住宅のうち自分が実際に持っている価値の部分を表します。返済が進んだり物件の価値が上がったりすると大きくなり、売却や借り換えの際に重要です。
エスクロー
エスクローとは、第三者が取引代金を預かり、売買契約の条件が満たされたことを確認してから売主に支払う仕組みで、買主と売主の双方を保護します。不動産の売買で頭金を保管する場合や、税金・保険料の積み立てにも使われます。国によって運用は異なります。
事前承認
事前承認とは、金融機関が収入や信用情報をもとに、一定の金額までなら貸し出せると条件付きで示すことです。売主に本気の買い手であることを伝えられ、予算の目安にもなりますが、最終的な融資の約束ではありません。承認には有効期限があるのが一般的です。
アンダーライティング (審査)
アンダーライティング（審査）とは、金融機関が借り手の収入や信用履歴、対象となる不動産を調べ、融資に伴うリスクが許容できる範囲かどうかを判断するプロセスです。この結果によって、融資の可否や金額、金利、条件が決まります。審査に要する期間は機関や商品によって異なります。
不動産鑑定
不動産鑑定（評価）とは、専門家が第三者の立場から物件の市場価値を見積もることです。金融機関は、その物件が担保として十分な価値を持つかを確認するために用い、評価額が低いと借入可能額が減る場合があります。鑑定では周辺の類似物件の取引価格なども参考にされます。
民間住宅ローン保険 (PMI)
PMI（民間住宅ローン保険）は、借り手が返済できなくなったときの金融機関の損失を補う保険で、借り手本人を守るものではありません。米国では頭金が物件価格の20%未満だと通常加入が必要で、保険料は借り手が負担します。保険の解約条件は契約によって異なります。
先取特権 (Lien)
先取特権（リーエン）とは、債務を担保するために不動産に設定される法的な権利のことです。債務が完済されるまでは、その不動産を自由に売却したり借り換えたりすることは通常できず、完済して権利が解除されて初めて自由になります。税金の滞納などでも設定されることがあります。
権利書
権利書とは、不動産の所有権を売主から買主へ移転することを示す法的な書類です。当事者が署名し、通常は公的な機関に登記・記録されることで、買主の所有権が公に確認され、のちに所有を証明する根拠になります。国や地域によって書類の名称や手続きは異なります。
満期日
満期日とは、ローンの最終回の返済期日のことです。返済計画に従い、この日までに債務をすべて完済する必要があり、そこでローンは終了します。満期日は借入時に決めた返済期間によって決まり、期間が長いほど遅くなります。繰り上げ返済をすれば、満期日より前に完済することもできます。
債務不履行
債務不履行（デフォルト）とは、借り手が合意した条件どおりにローンを返済できなくなることです。遅延損害金の発生や信用情報への悪影響があり、担保を処分される可能性もあるため、返済が難しくなりそうなら早めに金融機関へ相談します。
担保
担保とは、借り手がローンの返済を保証するために差し出す資産のことで、住宅ローンでは多くの場合、購入する物件そのものです。返済が滞った場合、金融機関は担保を処分し、その代金で貸したお金を回収できます。担保の価値が貸付額を支える分、無担保ローンより金利が低くなる傾向があります。
損益分岐点
損益分岐点とは、住宅の購入が賃貸よりも経済的に有利になり始める年のことです。資産の増加や物件価格の上昇を考慮して計算するため、何年住み続ければ購入のほうが得になるかを判断する目安になります。結果は物件価格の上昇率や家賃、金利などの前提によって変わります。
フランス式元利均等返済
フランス式元利均等返済は、返済期間を通じて毎月の返済額が一定になる方式です。当初は利息の割合が大きく、時間がたつにつれて元本の割合が増えていきます。返済額が安定して計画しやすい反面、総利息は元金均等返済より多くなる傾向です。