Glossário de Crédito
Entenda os termos chave para dominar o seu crédito.
Amortização
A amortização é o reembolso gradual de um empréstimo através de prestações regulares: cada prestação paga juros e reduz aos poucos o capital em dívida.
Capital
O capital é o montante originalmente emprestado, sem contar juros nem comissões. Cada prestação paga reduz o capital que ainda se deve ao banco.
Juros
Os juros são o custo de pedir dinheiro emprestado, normalmente uma percentagem anual do capital, calculada sobre o saldo em dívida do empréstimo.
TAEG
A TAEG expressa o custo anual total de um crédito em percentagem: soma à taxa de juro os encargos obrigatórios e permite comparar propostas.
Euribor
A Euribor é a taxa de referência a que os bancos da zona euro se emprestam dinheiro entre si. Muitos créditos habitação de taxa variável baseiam-se nela.
Refinanciamento
O refinanciamento substitui um empréstimo existente por um novo, geralmente para obter juros mais baixos, outro prazo ou melhores condições.
Execução hipotecária
A execução hipotecária é o processo legal em que o credor vende o imóvel dado em garantia quando o devedor deixa de pagar o crédito como acordado.
Subprime
Os créditos subprime são concedidos a clientes com mau historial de crédito. O risco de incumprimento é maior, por isso os juros costumam ser mais altos.
Taxa Fixa
Uma taxa fixa mantém-se igual durante todo o prazo do crédito ou num período acordado, e a prestação é previsível mesmo que os juros de mercado variem.
Taxa Variável
Uma taxa variável pode mudar ao longo do tempo porque segue um índice de referência, como a Euribor, mais um spread, e a prestação pode subir ou descer.
Entrada
A entrada é o montante que paga com fundos próprios na compra de uma casa, normalmente uma percentagem do preço; o resto é financiado pelo crédito.
Loan-to-Value (LTV)
O LTV compara o valor do empréstimo com o valor de avaliação do imóvel, em percentagem: quanto mais baixo, menor o risco do banco e melhor a taxa.
Taxa de Esforço
A taxa de esforço é a percentagem do rendimento mensal que vai para dívidas. Os bancos usam-na para avaliar quanto crédito consegue suportar.
Custos de Fecho
Os custos de fecho são as despesas e impostos pagos na conclusão da compra de um imóvel: impostos, notário, registos, comissões do banco e seguros.
Capital Próprio
O capital próprio (equity) é a diferença entre o valor de mercado da casa e o saldo em dívida do crédito. Aumenta com as amortizações ou a valorização.
Conta Caucionada
Um acordo financeiro onde um terceiro detém e regula o pagamento dos fundos necessários para duas partes envolvidas numa transação.
Pré-aprovação
A pré-aprovação é o compromisso condicional de um banco em emprestar-lhe um montante concreto, com base no seu rendimento e historial de crédito.
Subscrição de Risco
A subscrição de risco é o processo em que o banco analisa rendimentos, historial de crédito e imóvel para decidir se o risco do empréstimo é aceitável.
Avaliação
A avaliação é uma estimativa profissional e independente do valor de mercado de um imóvel; o banco usa-a para confirmar que garante o crédito.
Seguro de Hipoteca Privado
O PMI (seguro de hipoteca privado) protege o credor, e não o cliente, se deixar de pagar. Nos EUA é exigido quando a entrada é inferior a 20%.
Penhora / Ónus
Um ónus é um direito legal sobre um imóvel que garante uma dívida. Enquanto a dívida não for paga, normalmente o imóvel não pode ser vendido livremente.
Escritura
A escritura é o documento legal que transmite a propriedade de um imóvel do vendedor para o comprador e normalmente é registada num registo público.
Data de Vencimento
A data de vencimento é o dia em que é devido o último pagamento de um empréstimo: a dívida deve ficar totalmente liquidada e o contrato chega ao fim.
Incumprimento
O incumprimento é não reembolsar um crédito de acordo com o contrato. Pode levar a penalizações, a um registo negativo de crédito e à perda da garantia.
Garantia
A garantia é um bem, muitas vezes o próprio imóvel, oferecido para assegurar um empréstimo. Em caso de incumprimento, o credor pode reclamá-lo.
Ponto de Equilíbrio
O ano específico em que comprar uma casa se torna financeiramente superior a alugar, considerando o crescimento do patrimônio.
Sistema de Amortização Francês
O sistema hipotecário mais comum a nível global, onde o pagamento mensal permanece constante ao longo de todo o prazo do empréstimo.