Como remover o PMI do Crédito Habitação nos EUA

Nota: Este conteúdo é específico para o mercado imobiliário americano.

Se comprares casa nos Estados Unidos com menos de 20% de entrada (down payment), o banco obriga-te a pagar o PMI (Private Mortgage Insurance).

Para um português, isto parece estranho. Em Portugal, o seguro de vida dura o empréstimo todo. Nos EUA, o PMI é temporário. Serve apenas para proteger o banco enquanto a tua dívida é muito alta face ao valor da casa. Assim que ganhas "equity" (capital), podes tirá-lo.

Quando podes cancelar?

A lei federal americana (HPA) dá-te direitos:

1. A pedido (80% LTV): Quando o saldo da dívida desce para 80% do valor original da casa, podes escrever ao banco ("servicer") a pedir o cancelamento. Tens de ter as prestações em dia.
2. Automático (78% LTV): Quando o saldo atinge 78%, o banco é obrigado a cancelar o PMI automaticamente.
3. Valorização: Se a tua casa na Flórida ou Califórnia valorizou muito, o teu LTV real pode já ser baixo. Podes pagar uma nova avaliação ("Appraisal", ~500$) para provar que a casa vale mais e remover o PMI antecipadamente.

Exceção FHA

Se tens um empréstimo FHA (apoiado pelo governo) feito com entrada baixa, o seguro (MIP) fica lá para sempre. A única forma de o tirar é fazer um refinanciamento para um crédito convencional.

Conclusão

O PMI custa 0,5% a 1% do empréstimo ao ano. Numa casa de 400.000$, são 200-300$ por mês deitados fora. Controla o teu LTV e cancela assim que possível.

👉 Calculadora de PMI e LTV nos EUA