Como remover o PMI do Crédito Habitação nos EUA

Nota: Este conteúdo é específico para o mercado imobiliário americano.

Se comprares casa nos Estados Unidos com menos de 20% de entrada (down payment), o banco obriga-te a pagar o PMI (Private Mortgage Insurance). Para um português, isto parece estranho. Em Portugal, o seguro de vida dura o empréstimo todo. Nos EUA, o PMI é temporário. Serve apenas para proteger o banco enquanto a tua dívida é muito alta face ao valor da casa. Assim que ganhas "equity" (capital), podes tirá-lo.

Quando podes cancelar?

A lei federal americana (HPA) dá-te direitos:

A pedido (80% LTV): Quando o saldo da dívida desce para 80% do valor original da casa, podes escrever ao banco ("servicer") a pedir o cancelamento. Tens de ter as prestações em dia.

Automático (78% LTV): Quando o saldo atinge 78%, o banco é obrigado a cancelar o PMI automaticamente.

Valorização: Se a tua casa na Flórida ou Califórnia valorizou muito, o teu LTV real pode já ser baixo. Podes pagar uma nova avaliação ("Appraisal", ~500$) para provar que a casa vale mais e remover o PMI antecipadamente.

Exceção FHA

Se tens um empréstimo FHA (apoiado pelo governo) feito com entrada baixa, o seguro (MIP) fica lá para sempre. A única forma de o tirar é fazer um refinanciamento para um crédito convencional.

Como calcular o LTV

Para calcular o LTV, precisas do valor atual da casa e do saldo da dívida. Podes obter o valor atual da casa através de uma avaliação ou pesquisando o mercado imobiliário local. O saldo da dívida pode ser encontrado no extrato da conta do banco.

• Exemplo: Se o valor da casa é de 400.000$ e o saldo da dívida é de 320.000$, o LTV é de 80% (320.000 / 400.000).
• Se o valor da casa aumentar para 450.000$ e o saldo da dívida for de 315.000$, o LTV é de 70% (315.000 / 450.000).

Vantagens de cancelar o PMI

Cancelando o PMI, podes poupar centenas de dólares por mês. O PMI custa 0,5% a 1% do empréstimo ao ano, o que pode ser um grande peso no orçamento familiar.

• Exemplo: Se o empréstimo for de 400.000$ e o PMI for de 0,75% ao ano, o custo do PMI é de 3.000$ por ano ou 250$ por mês.

Conclusão

O PMI é um seguro temporário que protege o banco enquanto a tua dívida é alta. No entanto, assim que ganhas "equity" (capital), podes tirá-lo. É importante controlar o teu LTV e cancelar o PMI assim que possível para poupar dinheiro. Lembre-se de que o PMI pode ser cancelado a pedido quando o LTV atinge 80% ou automaticamente quando atinge 78%.

• Pontos principais a lembrar:

+ O PMI é temporário e pode ser cancelado quando o LTV atinge 80% ou 78%. + O PMI custa 0,5% a 1% do empréstimo ao ano. + Cancelar o PMI pode poupar centenas de dólares por mês. + É importante controlar o LTV e cancelar o PMI assim que possível.

👉 [Calculadora de PMI e LTV nos EUA](/pt/piti-mortgage-calculator)