Supprimer le PMI : Guide pour vos investissements aux USA

Note: Ce contenu concerne spécifiquement le marché immobilier américain.

Si vous avez acheté un bien immobilier aux États-Unis avec un apport (down payment) inférieur à 20%, votre banque vous a imposé une Private Mortgage Insurance (PMI).

Pour un Français, c'est un concept étrange. En France, l'assurance emprunteur dure toute la vie du prêt. Aux USA, le PMI est temporaire. C'est une assurance qui protège la banque (pas vous) contre votre défaut de paiement.

Dès que votre risque diminue, vous pouvez arrêter de payer.

Quand pouvez-vous annuler le PMI ?

La loi américaine (HPA) vous donne des droits précis basés sur votre ratio LTV (Loan-to-Value) :

1. À 80% LTV (Sur demande) : Quand le solde de votre prêt tombe à 80% de la valeur originale de la maison, vous pouvez écrire à votre gestionnaire de prêt (servicer) pour demander la suppression du PMI.
2. À 78% LTV (Automatique) : La banque est légalement obligée de couper le PMI automatiquement à cette date prévue.
3. Par Appréciation (Plus-value) : Si la valeur de votre maison a explosé (ce qui est fréquent en Floride ou au Texas), votre LTV réel est peut-être déjà sous les 80%, même si vous n'avez pas beaucoup remboursé.
   • Action : Vous devez payer une nouvelle expertise (Appraisal) pour prouver la nouvelle valeur.

Attention aux prêts FHA

Si vous avez utilisé un prêt FHA (garanti par le gouvernement fédéral) avec un petit apport, l'assurance (MIP) reste généralement à vie. La seule façon de l'enlever est de refinancer votre prêt en un prêt conventionnel classique.

Conclusion

Le PMI coûte souvent 0,5% à 1% du prêt par an. Sur 300 000 $, c'est 250 $ par mois jetés par la fenêtre. Surveillez votre solde et faites la demande dès que possible.

👉 Calculateur de PMI et LTV