Досрочное погашение ипотеки в Германии (Sondertilgung)
В Германии банки разрешают гасить 5% от кредита в год без штрафов. Стоит ли это делать или лучше инвестировать деньги?
Досрочное погашение ипотеки в Германии (Sondertilgung)
Примечание: Этот контент касается рынка недвижимости Германии.
Если вы купили недвижимость в Германии, в вашем договоре скорее всего есть пункт Sondertilgung (Специальное погашение). Обычно он позволяет вам возвращать банку до 5% от суммы кредита каждый год без уплаты штрафа (Vorfälligkeitsentschädigung).
При кредите в 400.000 € это 20.000 € в год. Вопрос: выгодно ли это?
Математика: Ставка против Доходности
Решение зависит от сравнения ставок.
Ситуация А: Старый кредит (Ставка < 2%)
Если вы взяли ипотеку до 2022 года под 1,5%.
- Вклад в банке (Tagesgeld): Приносит 3,5% - 4%.
- Решение: НЕ ГАСИТЬ. Положите 20.000 € на вклад. Вы заработаете на процентах больше, чем сэкономите на ипотеке. Это называется "процентный арбитраж".
Ситуация Б: Новый кредит (Ставка > 3,5-4%)
Если вы взяли ипотеку недавно под 4% или выше.
- Инвестиции: Найти гарантированную доходность выше 4% (чистыми после налогов) в Германии сложно.
- Решение: ГАСИТЬ. Досрочное погашение дает вам гарантированную доходность, равную вашей ставке по кредиту.
Правило "Сгорания"
Важно: Лимит в 5% обычно не накапливается. Если вы не внесли 20.000 € в 2025 году, это право сгорает. В 2026 году вы снова сможете внести только 20.000 €, а не 40.000 €.
Теги
Вам также может быть интересно
Готовы рассчитать свой кредит?
Используйте наш бесплатный калькулятор, чтобы увидеть ежемесячные платежи и общую сумму процентов.
Рассчитать сейчас →