Sondertilgung : Rembourser par anticipation en Allemagne ?

Note: Ce contenu est spécifique au marché bancaire allemand.

En Allemagne, la Sondertilgung est une option incluse dans la plupart des contrats : vous pouvez rembourser jusqu'à 5% du montant initial chaque année, sans pénalité.

Sur un prêt de 400 000 €, cela fait 20 000 € par an. Faut-il le faire ?

La réponse mathématique

Comparez votre taux de crédit avec le taux de l'épargne sans risque (comptes à terme, livrets).

1. Vieux crédit (Taux < 2%) : Ne remboursez pas ! Placez votre argent sur un compte à 3% ou 4%. Vous gagnerez de l'argent sur l'écart de taux (arbitrage).
2. Nouveau crédit (Taux > 3,5%) : Remboursez ! C'est un placement garanti à 3,5% ou 4% net d'impôt. C'est imbattable pour un placement sans risque.

Attention : "Use it or Lose it"

Le droit à la Sondertilgung n'est pas cumulable. Si vous ne versez pas vos 5% en 2025, le droit est perdu pour cette année-là. Vous ne pourrez pas verser 10% en 2026.

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