Sondertilgung: Conviene estinguere il mutuo in Germania?

Nota: Questo contenuto è specifico per il mercato bancario tedesco.

Se hai comprato casa in Germania, probabilmente il tuo contratto include la Sondertilgung (Rimborso Speciale). Di solito ti permette di ripagare il 5% del capitale iniziale ogni anno senza penali.

Su un mutuo di 400.000 €, sono 20.000 € l'anno. Conviene usarli?

La Matematica: Tasso Mutuo vs. Rendimento Investimenti

È un puro confronto di tassi.

Caso 1: Vecchio Mutuo (Tasso < 2%)

• Se hai un tasso fisso dell'1,5% bloccato anni fa.
• I conti deposito (Tagesgeld) oggi rendono il 3-3,5%.
• Verdetto: NON PAGARE. Metti i soldi sul conto deposito. Guadagni più interessi dalla banca di quelli che risparmieresti estinguendo il mutuo. È arbitraggio puro.

Caso 2: Nuovo Mutuo (Tasso > 3,5%)

• Se hai un mutuo recente al 4%.
• È difficile trovare investimenti sicuri che rendano il 4% netto garantito.
• Verdetto: PAGA. Usare la Sondertilgung ti dà un rendimento garantito del 4% esentasse. È il miglior investimento possibile.

Attenzione alla scadenza

L'opzione del 5% di solito non è cumulabile. Se non la usi nel 2025, perdi l'opportunità per quell'anno. Non puoi pagare il 10% nel 2026.

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