Préstamo Combinado en China: Gongjijin + Comercial

Nota: Este contenido es específico para el mercado hipotecario de China.

Si trabajas en China, tu empresa y tú contribuís mensualmente al Housing Provident Fund (Gongjijin). Este fondo te da derecho a pedir una hipoteca con un interés bajísimo (aprox. 3,1%).

El problema es que el préstamo Gongjijin tiene un límite máximo (por ejemplo, 1,2 millones de RMB en Shanghái para familias). Como los pisos en Shanghái cuestan mucho más que eso, el dinero no llega.

Aquí nace el Préstamo Combinado (Combined Loan).

¿Qué es?

Es una estructura híbrida donde financias tu casa con dos fuentes simultáneas:

1. Parte A: Préstamo Gongjijin hasta el máximo permitido (Interés muy bajo).
2. Parte B: Préstamo Comercial bancario por el resto del importe (Interés de mercado LPR).

Ejemplo: Casa de 5 Millones RMB. Necesitas 3 Millones de hipoteca.

• 1,2 Millones los pides al Gongjijin (al 3,1%).
• 1,8 Millones los pides al Banco Comercial (al 3,9%).

Ventajas

• Ahorro de Intereses: El tipo medio ponderado de tu deuda baja significativamente gracias a la parte subsidiada.
• Pagos automáticos: Puedes usar el saldo acumulado en tu cuenta Gongjijin para pagar las cuotas mensuales automáticamente, sin tocar tu sueldo neto.

Desventajas

• Burocracia: Es el proceso más lento y complejo. Debes obtener la aprobación tanto del Centro de Gestión del Fondo de Previsión como del Banco Comercial.
• Requisitos: Debes haber contribuido al fondo de forma continua durante al menos 6 meses (o más, según la ciudad) antes de solicitarlo.

Estrategia de Amortización

Si tienes un préstamo combinado y quieres amortizar anticipadamente, siempre paga primero la parte Comercial, ya que tiene el interés más alto. Deja la parte del Gongjijin para el final, ya que es el dinero más barato que encontrarás en China.

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