Le Prêt Combiné en Chine : Gongjijin + Banque Commerciale

Note: Ce contenu est spécifique au marché immobilier chinois. En Chine, tous les employés cotisent au Fonds de Prévoyance Logement (Gongjijin). Ce fonds permet d'emprunter à un taux très bas (environ 3,1%). Cependant, il y a un plafond (ex: 1,2 million RMB à Shanghai). Comme les appartements coûtent souvent bien plus cher, ce prêt ne suffit pas. C'est là qu'intervient le Prêt Combiné (Combined Loan).

Qu'est-ce que le Prêt Combiné ?

Le Prêt Combiné est une solution de financement qui permet de combiner deux prêts différents pour financer l'achat d'un appartement. Les deux prêts sont :

Tranche A (Gongjijin) : Vous empruntez le maximum autorisé par le fonds public (taux bas).

Tranche B (Commercial) : Vous empruntez le reste à une banque classique (taux de marché, env. 3,9%).

Comment fonctionne le Prêt Combiné ?

Le Prêt Combiné fonctionne en combinant les deux prêts pour financer l'achat de l'appartement. Vous empruntez le maximum autorisé par le fonds public (Gongjijin) et vous empruntez le reste à une banque classique. Cela vous permet de bénéficier d'un taux d'intérêt global plus bas que si vous aviez emprunté la totalité à une banque classique.

Quels sont les avantages du Prêt Combiné ?

Les avantages du Prêt Combiné sont :

Taux effectif global plus bas : En combinant les deux prêts, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt global plus bas que si vous aviez emprunté la totalité à une banque classique.

Économie d'intérêts : Sur 30 ans, cela représente une économie d'intérêts colossale par rapport à un prêt 100% bancaire.

Flexibilité : Vous pouvez choisir de rembourser la partie commerciale en premier, ce qui vous permet de réduire vos dettes les plus chères.

Stratégie de Remboursement

Si vous voulez rembourser par anticipation, il est recommandé de rembourser toujours la partie commerciale en premier ! C'est la dette la plus chère. Gardez la dette Gongjijin le plus longtemps possible, car c'est l'argent le moins cher de Chine.

Exemple de calcul

Supposons que vous achetez un appartement pour 2 millions RMB et que vous avez droit à un prêt Gongjijin de 1,2 million RMB à un taux de 3,1%. Vous devrez emprunter le reste, soit 800 000 RMB, à une banque classique à un taux de 3,9%. Votre taux effectif global serait de :

1,2 million RMB x 3,1% = 37 200 RMB d'intérêts par an pour la partie Gongjijin

800 000 RMB x 3,9% = 31 200 RMB d'intérêts par an pour la partie commerciale

Taux effectif global = (37 200 + 31 200) / 2 000 000 = 3,42%

Résumé des points clés

Les points clés à retenir sont :

Le Prêt Combiné est une solution de financement qui combine deux prêts différents pour financer l'achat d'un appartement.

Le Prêt Combiné permet de bénéficier d'un taux d'intérêt global plus bas que si vous aviez emprunté la totalité à une banque classique.

Il est recommandé de rembourser la partie commerciale en premier si vous voulez rembourser par anticipation.

Le Prêt Combiné offre une flexibilité et une économie d'intérêts colossale sur 30 ans.

Outils de calcul

Il existe des outils de calcul en ligne qui peuvent vous aider à calculer vos intérêts et à déterminer si le Prêt Combiné est la meilleure solution pour vous. Vous pouvez utiliser un calculateur de prêt mixte chinois pour obtenir une estimation de vos intérêts et de vos remboursements.

Conclusion

Le Prêt Combiné est une solution de financement intéressante pour les acheteurs d'appartements en Chine. En combinant les deux prêts, vous bénéficiez d'un taux d'intérêt global plus bas et vous pouvez économiser des intérêts colossaux sur 30 ans. Il est important de bien comprendre les conditions et les avantages du Prêt Combiné avant de prendre une décision. Il est également recommandé de consulter un expert financier pour obtenir des conseils personnalisés.