Sistema de Amortização Francês: Como funciona o teu crédito

Nota: Este sistema é o padrão para créditos habitação em Portugal. Se tens um crédito em Portugal, a 99% estás a usar o plano de Amortização Francês. A característica principal é a Prestação Constante (se a taxa for fixa ou durante o período entre revisões da Euribor). Pagas o mesmo valor todos os meses. No entanto, a composição desse valor muda drasticamente ao longo do tempo.

A Armadilha dos Juros

Os juros calculam-se sobre o capital em dívida. Isto significa que, no início do crédito, quando o capital em dívida é maior, os juros também são maiores. À medida que vais pagando o crédito, o capital em dívida diminui e, consequentemente, os juros também diminuem.

1. Início do Crédito: Deves muito dinheiro. Logo, a fatia de juros é altíssima.

• Prestação 1: 400 € Juros / 100 € Capital.

2. Fim do Crédito: Já pagaste quase tudo. A fatia de juros é mínima.

• Prestação final: 10 € Juros / 490 € Capital.

Porque é importante?

Significa que o banco cobra o seu lucro logo no início. Se venderes a casa ao fim de 10 anos num crédito de 40, vais descobrir com horror que abateste muito pouco da dívida real. Isto é porque os juros são mais altos no início do crédito, o que significa que uma grande parte das prestações iniciais é composta por juros, em vez de capital.

A Estratégia

Como os juros estão concentrados no início, a amortização antecipada é potentíssima nos primeiros anos. Isto significa que, se fizeres pagamentos adicionais no início do crédito, vais poupar uma grande quantidade de juros ao longo do tempo.

• Amortizar 5.000 € no ano 1 poupa-te juros durante os 39 anos seguintes.
• Amortizar 5.000 € no ano 39 é quase inútil. Isto é porque, no ano 1, o capital em dívida é maior, o que significa que os juros também são maiores. Ao amortizar 5.000 € no ano 1, vais reduzir o capital em dívida e, consequentemente, os juros.

Exemplo Prático

Vamos considerar um exemplo prático para ilustrar a importância da amortização antecipada. Suponha que tens um crédito de 200.000 €, com uma taxa de juro de 2% ao ano, e um prazo de 40 anos.

• Se fizeres um pagamento adicional de 5.000 € no ano 1, vais poupar cerca de 10.000 € em juros ao longo do tempo.
• Se fizeres o mesmo pagamento adicional no ano 39, vais poupar apenas cerca de 1.000 € em juros.

Como usar o Sistema de Amortização Francês a teu favor

Agora que sabes como funciona o Sistema de Amortização Francês, podes usar essa informação a teu favor. Aqui estão algumas dicas para ajudar-te a poupar dinheiro em juros:

• Faça pagamentos adicionais: Se possível, faz pagamentos adicionais no início do crédito para reduzir o capital em dívida e os juros.
• Verifica a taxa de juro: Verifica regularmente a taxa de juro do teu crédito e considera a possibilidade de renegociar o crédito se a taxa de juro baixar.
• Simula o teu plano de amortização: Utiliza um simulador de crédito para entender melhor como funciona o teu crédito e como podes poupar dinheiro em juros.
• Considera a possibilidade de mudar para um crédito com taxa de juro fixa: Se a taxa de juro do teu crédito for variável, considera a possibilidade de mudar para um crédito com taxa de juro fixa para ter mais controlo sobre os juros que pagas.

Conclusão

O Sistema de Amortização Francês é um sistema complexo que pode ser difícil de entender, mas é importante saber como funciona para poder usar essa informação a teu favor. Ao fazer pagamentos adicionais no início do crédito, verificar a taxa de juro e simular o teu plano de amortização, podes poupar dinheiro em juros e ter mais controlo sobre o teu crédito.

• Principais pontos a lembrar:

• O Sistema de Amortização Francês é o padrão para créditos habitação em Portugal.
• A prestação constante é a característica principal do Sistema de Amortização Francês.
• Os juros são mais altos no início do crédito.
• A amortização antecipada é potentíssima nos primeiros anos.
• É importante verificar a taxa de juro e simular o teu plano de amortização para poupar dinheiro em juros. 👉 Simula o teu plano de amortização