Amortizar Hipoteca en Portugal: ¿Reducir Plazo o Cuota?
En Portugal, el 90% de las hipotecas son variables. Con la subida del Euribor, ¿es mejor reducir plazo para ahorrar intereses o cuota para sobrevivir mes a mes?
Amortizar Hipoteca en Portugal: ¿Reducir Plazo o Cuota?
Nota: Este contenido es específico para el mercado hipotecario de Portugal.
Si tienes una hipoteca (Crédito Habitação) en Portugal, probablemente estés sufriendo las subidas del Euribor. A diferencia de España, donde el tipo fijo ganó terreno en la última década, en Portugal la inmensa mayoría de los créditos siguen siendo a tipo variable.
Cuando tienes unos ahorros extra, surge la duda: ¿Amortizo para reducir el plazo (años) o para bajar la prestación mensual (cuota)?
En Portugal, la respuesta tiene matices únicos debido a la Tasa de Esfuerzo.
La Matemática: Plazo gana siempre
Matemáticamente, reducir el PLAZO es siempre la opción ganadora.
- Al eliminar años de hipoteca, eliminas años de pagar intereses sobre el capital pendiente.
- El ahorro total es exponencialmente mayor.
La Realidad Portuguesa: La Cuota es la Reina
Sin embargo, en el contexto portugués actual, muchos expertos recomiendan reducir CUOTA. ¿Por qué?
1. Control de la Tasa de Esforço
Los bancos portugueses son muy estrictos con la "Taxa de Esforço" (ratio deuda/ingresos). Si tu cuota sube por el Euribor, tu tasa de esfuerzo puede superar el límite del 35-50%, bloqueándote el acceso a otros créditos (coche, tarjetas, reformas).
- Al amortizar reduciendo cuota, bajas tu tasa de esfuerzo inmediatamente. Esto te devuelve "solvencia" ante el sistema bancario.
2. Seguridad Mensual
Con tipos variables, tu cuota puede cambiar cada 3, 6 o 12 meses. Reducir la cuota te da un margen de seguridad (buffer) en tu presupuesto mensual por si el Euribor sigue subiendo.
3. Comisión de Amortización (2024-2025)
El gobierno portugués ha suspendido temporalmente la comisión de amortización anticipada (que suele ser del 0,5% en variables) para aliviar a las familias. Es un momento ideal para amortizar sin coste.
Estrategia Mixta: "Bola de Nieve Inversa"
Una estrategia muy inteligente en Portugal es:
- Amortiza capital para reducir CUOTA.
- Tu mensualidad baja (ej. de 800€ a 700€).
- Coge esos 100€ de ahorro mensual y no te los gastes. Guárdalos.
- Al año siguiente, usa ese ahorro acumulado para volver a amortizar.
Así obtienes la seguridad inmediata de una cuota baja, pero sigues acelerando el pago de la deuda.
Conclusión
- Si vas sobrado de dinero y quieres maximizar rentabilidad: Reduce Plazo.
- Si el Euribor te aprieta o quieres pedir otro préstamo en el futuro: Reduce Cuota.
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