KfW-Förderung für Neubau und Sanierung

Die Bauzinsen sind gestiegen, aber der Staat hilft gegen. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bietet zinsverbilligte Darlehen an. Im Jahr 2026 liegt der Fokus klar auf Nachhaltigkeit und Familienförderung. Das alte "Baukindergeld" ist Geschichte, aber neue Programme füllen die Lücke.

Wichtige Erkenntnisse (Key Takeaways)

• Programm 297/298 (KFN): Für alle, die klimafreundlich bauen.
• Programm 300 (WEF): Speziell für Familien mit geringem bis mittlerem Einkommen (Einkommensgrenzen beachten!).
• Konditionen: Die aktuellen Zinssätze ändern sich laufend und stehen unter kfw.de/konditionen.
• Timing: Der Antrag muss über Ihre Bank vor Vorhabenbeginn gestellt werden (vor dem Kaufvertrag bzw. vor Baubeginn)!

1. Klimafreundlicher Neubau (KFN - 297/298)

Dieses Programm ist für Neubau und den Erstkauf einer neuen Immobilie gedacht. Es gibt keine Einkommensgrenze.

Voraussetzungen

Das Haus muss den Effizienzhaus 40 Standard erreichen UND spezifische Anforderungen an die Treibhausgasemissionen erfüllen (LCA - Lebenszyklusanalyse).

• Stufe 1: "Klimafreundliches Wohngebäude" (Kredit bis 100.000 € pro Wohnung).
• Stufe 2: "Mit QNG-Siegel" (Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude) (Kredit bis 150.000 € pro Wohnung).
• Keine fossile Heizung (Gas oder Öl) zulässig.
• Ein Energieeffizienz-Experte muss eingebunden sein. Der Vorteil: Die Zinsen sind zinsverbilligt. Die aktuellen Konditionen finden Sie unter kfw.de/konditionen.

Beispiele

• Ein Ehepaar baut ein Effizienzhaus 40 mit einem KfW-Kredit von bis zu 100.000 €.
• Ein Investor baut ein Gebäude mit QNG-Siegel und erhält einen KfW-Kredit von bis zu 150.000 €.

2. Wohneigentum für Familien (WEF - 300)

Der Nachfolger des Baukindergeldes, aber als Zinsverbilligung statt Zuschuss.

Voraussetzungen

1. Mindestens ein minderjähriges Kind im Haushalt.
2. Zu versteuerndes Haushaltseinkommen max. 90.000 € (bei 1 Kind) + 10.000 € für jedes weitere Kind.
3. Keine andere Immobilie im Eigentum in Deutschland (Eigennutzung).
4. Neubau im Standard Effizienzhaus 40 (bzw. EH 40 mit QNG). Die Förderhöchstbeträge pro Wohnung richten sich nach der Kinderzahl:

Kinder	Stufe 1 (EH 40)	Stufe 2 (EH 40 mit QNG)
1–2	170.000 €	220.000 €
3–4	200.000 €	250.000 €
ab 5	220.000 €	270.000 €

Die aktuellen Zinssätze stehen unter kfw.de/konditionen.

Beispiele

• Eine Familie mit zwei Kindern und einem zu versteuernden Einkommen von 80.000 € liegt innerhalb der Grenze von 100.000 €. Förderfähig sind bis zu 170.000 € (Stufe 1) bzw. 220.000 € (Stufe 2 mit QNG).
• Ein Alleinerziehender mit einem Kind und einem Einkommen von 50.000 € liegt innerhalb der Grenze von 90.000 €. Förderfähig sind bis zu 170.000 € (Stufe 1).

3. Sanierung zum Effizienzhaus (261)

Wenn Sie einen Altbau kaufen und sanieren, ist Programm 261 der "Goldstandard".

• Kredit bis 120.000 € pro Vorhaben (bis 150.000 €, wenn der Standard EE oder NH mit Nachhaltigkeitssiegel erreicht wird).
• Tilgungszuschuss: Sie müssen einen Teil des Kredits nicht zurückzahlen (zwischen 5% und 45%!).
• Beispiel: Bei 120.000 € Kredit und 20% Tilgungszuschuss erlässt Ihnen der Staat 24.000 €.

Beispiele

• Ein Ehepaar kauft einen Altbau und saniert ihn zum Effizienzhaus 40 mit einem Kredit von 100.000 € und einem Tilgungszuschuss von 10%.
• Ein Investor kauft einen Altbau und saniert ihn zum Effizienzhaus 40 mit einem Kredit von 120.000 € und einem Tilgungszuschuss von 20%.

4. Bestandsimmobilie für Familien (308)

Wenn Sie eine bestehende Immobilie kaufen und anschließend auf den Effizienzhaus-Standard bringen, prüfen Sie Programm 308 ("Jung kauft Alt").

• Förderhöchstbetrag: 140.000 € (1 Kind), 160.000 € (2 Kinder), 180.000 € (ab 3 Kindern).
• Mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt; zu versteuerndes Einkommen bis 90.000 € (+ 10.000 € je weiteres Kind).
• Die Immobilie muss die Energieeffizienzklasse F, G oder H haben.
• Innerhalb von 54 Monaten muss sie auf mindestens Effizienzhaus 85 EE oder Effizienzhaus Denkmal EE saniert werden.

5. KfW-Wohneigentumsprogramm (124)

Für Kauf oder Bau der eigenen Wohnung, ohne Einkommensgrenze und ohne Vorgabe eines Energiestandards: bis zu 100.000 € je Hypothekenvorgang. Einen Tilgungszuschuss gibt es hier nicht. Die aktuellen Zinssätze stehen unter kfw.de/konditionen.

6. Kombination mit Bankdarlehen

Die KfW finanziert selten 100% des Hauses. Sie kombinieren den KfW-Kredit mit einem normalen Bankdarlehen. Strategie: Setzen Sie den KfW-Kredit als "Eigenkapitalersatz" im Nachrang ein (wenn möglich) oder nutzen Sie ihn, um den Mischzins zu drücken. So funktioniert der Mischzins: Er ergibt sich aus den gewichteten Zinssätzen beider Darlehen. Den aktuellen KfW-Zinssatz finden Sie unter kfw.de/konditionen; den Bankzins erfragen Sie bei Ihrer Bank.

Beispiele

• Ein Ehepaar benötigt 400.000 € für den Neubau eines Effizienzhauses 40 und kombiniert einen KfW-Kredit von 100.000 € mit einem Bankkredit von 300.000 €.
• Ein Investor benötigt 500.000 € für den Kauf und die Sanierung eines Altbaus und kombiniert einen KfW-Kredit von 120.000 € mit einem Bankkredit von 380.000 €.

7. Fazit

Bevor Sie zur Bank gehen, prüfen Sie IMMER Ihre KfW-Förderfähigkeit.

1. Haben Sie Kinder? -> Check WEF (300) und Bestand (308).
2. Bauen Sie neu? -> Check KFN (297).
3. Sanieren Sie? -> Check BEG (261).
4. Wollen Sie allein eine Wohnung kaufen? -> Check 124. Für das Programm KFN ist ein Energieeffizienz-Experte vorgeschrieben; dessen Kosten sollten Sie in Ihre Planung einbeziehen. 👉 Prüfen Sie Ihre monatliche Belastung im Rechner