Не выплачивайте ипотеку под 0,5%!: Управление активами в эпоху инфляции

Серьезные японцы склонны думать: «Долги нужно отдавать быстро». Однако текущие переменные процентные ставки в японских интернет-банках находятся на аномально низком уровне в мире, около 0,3%–0,5%. В этих условиях досрочные платежи следует назвать «ошибкой» с финансовой точки зрения.

Проблема: Стоимость денег и упущенная выгода

Предположим, вы досрочно погасили 1 миллион иен по ипотеке. Если процентная ставка составляет 0,5%, то проценты, которые вы сэкономите ежегодно, составят всего 5 000 иен. С другой стороны, предположим, что вы инвестируете этот 1 миллион иен в глобальные акции (All Country) через новый NISA, получая среднюю годовую доходность 5%. Прибыль составляет 50 000 иен. Разница составляет 45 000 иен. Это «упущенная выгода».

Основные моменты, которые следует учитывать:

Досрочное погашение ипотеки может привести к упущенной выгоде

Инвестиции в глобальные акции могут принести более высокую доходность

Необходимо учитывать стоимость денег и потенциальную прибыль от инвестиций

Боль: Инфляция плавит долг

Инфляция началась и в Японии. По мере роста цен стоимость наличных денег снижается, но стоимость долга также фактически снижается. Продолжать занимать деньги под 0,5% годовых, конвертируя имеющиеся наличные деньги в устойчивые к инфляции активы (акции или недвижимость), — это самая сильная защита от инфляции (защитная мера), которую может предпринять человек. Спешить с погашением — значит самому выбросить эту защиту.

Основные последствия инфляции:

Снижение стоимости наличных денег

Снижение стоимости долга

Необходимость защиты от инфляции путем инвестирования в устойчивые активы

Решение: «Накапливать» вместо Погашения

Стратегия проста: 1. Платите только «плановое погашение (ежемесячный минимум)» по ипотеке. 2. Направляйте средства, которые вы планировали на досрочное погашение, в индексные фонды в Новом NISA. 3. Через 15 или 20 лет, если процентные ставки взлетят до небес, вы можете просто продать часть накопленных инвестиционных фондов и погасить долг единовременным платежом.

Сохранение ликвидности (активов, которые можно конвертировать в наличные) под рукой — это истинное управление рисками.

Основные преимущества этой стратегии:

Сохранение ликвидности

Возможность инвестировать в индексные фонды

Гибкость в случае изменения процентных ставок

Проверка с Amorti

Парадоксально, но давайте подтвердим, что эффект от досрочного погашения «низкий». 1. Установите процентную ставку на 0,4% в AmortiApp. 2. Смоделируйте досрочное погашение 1 миллиона иен. 3. Вы будете удивлены тем, насколько мала «Общая экономия процентов».

Посмотрите на эту цифру и будьте уверены, что «мне не нужно это возвращать». Затем вложите эти деньги в инвестиции. В полной мере используйте привилегию низких процентных ставок.

Пример расчета

Для примера рассмотрим следующую ситуацию:

Ипотека: 10 миллионов иен

Процентная ставка: 0,5%

Срок кредита: 20 лет

Ежемесячный платеж: 50 000 иен

Средняя годовая доходность индексных фондов: 5%

Если вы досрочно погасите 1 миллион иен, вы сэкономите 5 000 иен в год. Однако, если вы инвестируете этот миллион иен в индексные фонды, вы можете получить 50 000 иен в год.

Вывод

В заключение, досрочное погашение ипотеки под 0,5% может быть не самой лучшей стратегией. Необходимо учитывать стоимость денег, упущенную выгоду и влияние инфляции на долг. Инвестиции в глобальные акции через новый NISA могут принести более высокую доходность и обеспечить защиту от инфляции.

Советы для инвестирования

• Начните с малого: Начните инвестировать с небольшой суммы и постепенно увеличивайте ее.
• Диверсификация: Инвестируйте в различные активы, такие как акции, облигации и недвижимость.
• Долгосрочная перспектива: Инвестируйте с долгосрочной перспективой, чтобы минимизировать риски.

Заключение

Не выплачивайте ипотеку под 0,5%!: Управление активами в эпоху инфляции требует тщательного рассмотрения. Необходимо учитывать стоимость денег, упущенную выгоду и влияние инфляции на долг. Инвестиции в глобальные акции через новый NISA могут принести более высокую доходность и обеспечить защиту от инфляции. Начните инвестировать сегодня и обеспечьте свое финансовое будущее.