Não pague a sua hipoteca de 0,5%!: Gestão de ativos na era da inflação

Os japoneses sérios tendem a pensar: "As dívidas devem ser pagas rapidamente". No entanto, as atuais taxas de juro variáveis nos bancos online japoneses estão num nível anormalmente baixo a nível global, cerca de 0,3% a 0,5%. Neste ambiente, fazer pagamentos antecipados deve ser chamado de "erro" de uma perspetiva financeira.

O Problema: Valor do Dinheiro e Perda de Oportunidade

Suponha que paga antecipadamente 1 milhão de ienes na sua hipoteca. Se a taxa de juro for de 0,5%, os juros que poupa anualmente são de apenas 5.000 ienes. Por outro lado, suponha que investe esse 1 milhão de ienes em ações globais (All Country) através do novo NISA, obtendo um retorno anual médio de 5%. O lucro é de 50.000 ienes. A diferença é de 45.000 ienes. Isto é "perda de oportunidade".

Aqui estão os principais pontos a considerar:

A taxa de juro baixa não oferece uma grande poupança ao pagar antecipadamente a hipoteca.

Investir em ações globais pode oferecer um retorno maior do que a poupança obtida com o pagamento antecipado da hipoteca.

A perda de oportunidade é significativa ao optar por pagar antecipadamente a hipoteca em vez de investir.

A Dor: A Inflação Derrete a Dívida

A inflação começou também no Japão. À medida que os preços sobem, o valor do dinheiro diminui, mas o valor da dívida também diminui efetivamente. Continuar a pedir dinheiro emprestado a uma taxa de juro de 0,5% enquanto converte o seu dinheiro em mão em ativos resistentes à inflação (ações ou imobiliário) é a cobertura contra a inflação (medida defensiva) mais forte que um indivíduo pode tomar. Correr para pagar significa deitar fora essa cobertura você mesmo.

A inflação tem os seguintes efeitos:

Diminui o valor do dinheiro.

Diminui o valor da dívida.

Aumenta o valor dos ativos resistentes à inflação.

A Solução: "Acumular" em vez de Pagar

A estratégia é simples. 1. Pague apenas o "pagamento programado (mínimo mensal)" da sua hipoteca. 2. Direcione os fundos que pretendia pagar antecipadamente para fundos de índice no Novo NISA. 3. Em 15 ou 20 anos, se as taxas de juro dispararem, pode simplesmente vender parte dos fundos de investimento acumulados e pagar numa quantia única. Manter liquidez (ativos que podem ser convertidos em dinheiro) à mão é a verdadeira gestão de risco.

Verificação com Amorti

Paradoxalmente, vamos confirmar que o efeito do pagamento antecipado é "baixo". 1. Defina a taxa de juro para 0,4% na AmortiApp. 2. Simule um pagamento antecipado de 1 milhão de ienes. 3. Ficará surpreendido com o quão pequena é a "Poupança Total de Juros". Olhe para este número e fique descansado que "não preciso de pagar isto de volta". Depois, coloque esse dinheiro em investimentos. Utilize plenamente o privilégio das taxas de juro baixas.

Aqui estão os principais pontos a considerar sobre a utilização da AmortiApp:

A AmortiApp pode ajudar a simular o efeito do pagamento antecipado da hipoteca.

A simulação pode mostrar que a poupança total de juros é baixa.

A utilização da AmortiApp pode ajudar a tomar decisões informadas sobre a gestão da hipoteca e dos investimentos.

Conclusão

Em resumo, não pagar a sua hipoteca de 0,5% é uma estratégia financeira inteligente. A taxa de juro baixa não oferece uma grande poupança ao pagar antecipadamente a hipoteca, e investir em ações globais pode oferecer um retorno maior. Além disso, a inflação pode diminuir o valor da dívida, tornando mais vantajoso manter a hipoteca e investir em ativos resistentes à inflação. Utilizar a AmortiApp pode ajudar a simular o efeito do pagamento antecipado e tomar decisões informadas sobre a gestão da hipoteca e dos investimentos.

Aqui estão os principais pontos a considerar:

A taxa de juro baixa não é uma razão para pagar antecipadamente a hipoteca.

Investir em ações globais pode oferecer um retorno maior do que a poupança obtida com o pagamento antecipado da hipoteca.

A inflação pode diminuir o valor da dívida.

A utilização da AmortiApp pode ajudar a tomar decisões informadas sobre a gestão da hipoteca e dos investimentos.