Ne rembourez pas votre prêt à 0,5 % ! : Gestion d'actifs à l'ère de l'inflation

Les Japonais sérieux ont tendance à penser : « Les dettes doivent être remboursées rapidement. » Cependant, les taux d'intérêt variables actuels des banques en ligne japonaises se situent à un niveau anormalement bas au niveau mondial, autour de 0,3 % à 0,5 %. Dans cet environnement, effectuer des remboursements anticipés doit être qualifié d'« erreur » d'un point de vue financier.

Le Problème : Valeur de l'argent et perte d'opportunité

Supposons que vous remboursiez par anticipation 1 million de yens sur votre hypothèque. Si le taux d'intérêt est de 0,5 %, les intérêts que vous économisez annuellement ne sont que de 5 000 yens. D'un autre côté, supposons que vous investissiez ce million de yens dans des actions mondiales (All Country) via le nouveau NISA, obtenant un rendement annuel moyen de 5 %. Le profit est de 50 000 yens. La différence est de 45 000 yens. C'est une « perte d'opportunité ».

Les avantages de l'investissement sont les suivants :

Un rendement plus élevé que les intérêts économisés par le remboursement anticipé

Une diversification des actifs pour réduire les risques

Une opportunité de bénéficier de la croissance à long terme des marchés financiers

La Douleur : L'inflation fait fondre la dette

L'inflation a également commencé au Japon. À mesure que les prix augmentent, la valeur de l'argent diminue, mais la valeur de la dette diminue également effectivement. Continuer à emprunter de l'argent à un taux d'intérêt de 0,5 % tout en convertissant vos liquidités en actifs résistants à l'inflation (actions ou immobilier) est la couverture contre l'inflation (mesure défensive) la plus forte qu'un individu puisse prendre. Se précipiter pour rembourser signifie jeter soi-même cette couverture.

Les conséquences de l'inflation sont les suivantes :

La valeur de l'argent diminue

La valeur de la dette diminue également

Les actifs résistants à l'inflation (actions ou immobilier) peuvent aider à protéger la valeur de vos actifs

La Solution : « Accumuler » au lieu de Rembourser

La stratégie est simple : 1. Ne payez que le « remboursement prévu (minimum mensuel) » de votre hypothèque. 2. Dirigez les fonds que vous aviez l'intention de rembourser par anticipation vers des fonds indiciels dans le Nouveau NISA. 3. Dans 15 ou 20 ans, si les taux d'intérêt montent en flèche, vous pouvez simplement vendre une partie des fiducies d'investissement accumulées et rembourser en une somme forfaitaire.

Les avantages de cette stratégie sont les suivants :

Une réduction des risques liés à l'inflation

Une opportunité de bénéficier de la croissance à long terme des marchés financiers

Une flexibilité pour adapter votre stratégie en fonction de l'évolution des taux d'intérêt

Vérification avec Amorti

Paradoxalement, confirmons que l'effet du remboursement anticipé est « faible ». 1. Réglez le taux d'intérêt à 0,4 % dans AmortiApp. 2. Simulez un remboursement anticipé de 1 million de yens. 3. Vous serez surpris de voir à quel point le « Total des intérêts économisés » est faible. Regardez ce chiffre et soyez assuré que « je n'ai pas besoin de rembourser cela ». Ensuite, placez cet argent dans des investissements. Utilisez pleinement le privilège des taux d'intérêt bas.

Les étapes pour vérifier l'effet du remboursement anticipé sont les suivantes :

Réglez le taux d'intérêt dans AmortiApp

Simulez un remboursement anticipé

Vérifiez le total des intérêts économisés

Comparez avec les rendements potentiels des investissements

En conclusion, il est important de considérer les implications financières du remboursement anticipé d'une hypothèque à un taux d'intérêt bas. En investissant dans des actifs résistants à l'inflation et en bénéficiant de la croissance à long terme des marchés financiers, vous pouvez créer une stratégie de gestion de patrimoine plus efficace. N'oubliez pas de vérifier l'effet du remboursement anticipé avec AmortiApp et de comparer avec les rendements potentiels des investissements.