Zahlen Sie Ihre 0,5% Hypothek nicht ab!: Vermögensverwaltung im Zeitalter der Inflation

Ernste Japaner neigen dazu zu denken: „Schulden sollten schnell abbezahlt werden.“ Die aktuellen variablen Zinssätze bei japanischen Internetbanken liegen jedoch auf einem weltweit ungewöhnlich niedrigen Niveau von etwa 0,3 % bis 0,5 %. In diesem Umfeld muss eine vorzeitige Rückzahlung aus finanzieller Sicht als „Fehler“ bezeichnet werden.

Das Problem: Geldwert und Opportunitätsverlust

Angenommen, Sie zahlen 1 Million Yen Ihrer Hypothek vorzeitig zurück. Bei einem Zinssatz von 0,5 % sparen Sie jährlich nur 5.000 Yen an Zinsen. Angenommen, Sie investieren diese 1 Million Yen über den neuen NISA in globale Aktien (All Country) und erzielen eine durchschnittliche jährliche Rendite von 5 %. Der Gewinn beträgt 50.000 Yen. Die Differenz beträgt 45.000 Yen. Das ist ein „Opportunitätsverlust“.

Einige wichtige Punkte zu beachten:

Die Opportunitätskosten einer vorzeitigen Rückzahlung können sehr hoch sein.

Die Rendite von Investitionen in globale Aktien kann die Zinsersparnis bei einer vorzeitigen Rückzahlung übersteigen.

Es ist wichtig, die eigenen finanziellen Ziele und die aktuelle Marktlage zu berücksichtigen, bevor man eine Entscheidung trifft.

Der Schmerz: Inflation schmilzt Schulden

Auch in Japan hat die Inflation begonnen. Wenn die Preise steigen, sinkt der Wert des Bargelds, aber auch der Wert der Schulden sinkt effektiv. Geld zu einem Zinssatz von 0,5 % zu leihen und gleichzeitig Ihr Bargeld in inflationsresistente Vermögenswerte (Aktien oder Immobilien) umzuwandeln, ist die stärkste Inflationsabsicherung (Verteidigungsmaßnahme), die eine Einzelperson ergreifen kann. Sich mit der Rückzahlung zu beeilen, bedeutet, diese Absicherung selbst wegzuwerfen.

Einige wichtige Überlegungen zur Inflation:

Die Inflation kann den Wert von Schulden reduzieren.

Es ist wichtig, inflationsresistente Vermögenswerte in das Portfolio aufzunehmen, um den Wert des Vermögens zu erhalten.

Eine vorzeitige Rückzahlung kann die Fähigkeit zur Inflationsabsicherung beeinträchtigen.

Die Lösung: „Ansparen“ statt Rückzahlen

Die Strategie ist einfach: 1. Zahlen Sie nur die „geplante Rückzahlung (monatliches Minimum)“ für Ihre Hypothek. 2. Leiten Sie die für die vorzeitige Rückzahlung vorgesehenen Mittel in Indexfonds im Neuen NISA um. 3. Wenn die Zinsen in 15 oder 20 Jahren in die Höhe schnellen, können Sie einfach einen Teil der angesammelten Investmentfonds verkaufen und in einer Summe zurückzahlen. Liquidität (in Bargeld umwandelbare Vermögenswerte) zur Hand zu haben, ist echtes Risikomanagement.

Einige Vorteile dieser Strategie:

Die Möglichkeit, von einer hohen Rendite von Investitionen zu profitieren.

Die Fähigkeit, inflationsresistente Vermögenswerte in das Portfolio aufzunehmen.

Die Möglichkeit, Liquidität zu erhalten und somit flexibel auf Veränderungen in der Marktlage reagieren zu können.

Überprüfung mit Amorti

Lassen Sie uns paradoxerweise bestätigen, dass der Effekt der vorzeitigen Rückzahlung „gering“ ist. 1. Setzen Sie den Zinssatz in AmortiApp auf 0,4 %. 2. Simulieren Sie eine vorzeitige Rückzahlung von 1 Million Yen. 3. Sie werden überrascht sein, wie gering die „Gesamtzinsersparnis“ ist. Schauen Sie sich diese Zahl an und seien Sie versichert: „Ich muss das nicht zurückzahlen.“ Dann stecken Sie das Geld in Investitionen. Nutzen Sie das Privileg der niedrigen Zinsen voll aus.

Einige weitere Überlegungen:

Es ist wichtig, die eigenen finanziellen Ziele und die aktuelle Marktlage zu berücksichtigen, bevor man eine Entscheidung trifft.

Die Nutzung von Tools wie der AmortiApp kann helfen, die Auswirkungen von Finanzentscheidungen besser zu verstehen.

Eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung der Finanzstrategie kann dazu beitragen, die finanziellen Ziele zu erreichen.