Non estinguere il tuo mutuo allo 0,5%!: Gestione patrimoniale nell'era dell'inflazione

I giapponesi seri tendono a pensare: "I debiti dovrebbero essere pagati rapidamente". Tuttavia, gli attuali tassi di interesse variabili presso le banche online giapponesi sono a un livello anormalmente basso a livello globale, circa dallo 0,3% allo 0,5%. In questo contesto, effettuare rimborsi anticipati deve essere definito un "errore" da una prospettiva finanziaria.

Il Problema: Valore del denaro e perdita di opportunità

Supponiamo che tu rimborsi in anticipo 1 milione di yen sul tuo mutuo. Se il tasso di interesse è dello 0,5%, gli interessi che risparmi annualmente sono solo 5.000 yen. D'altra parte, supponiamo che tu investa quel milione di yen in azioni globali (All Country) attraverso il nuovo NISA, guadagnando un rendimento medio annuo del 5%. Il profitto è di 50.000 yen. La differenza è di 45.000 yen. Questa è una "perdita di opportunità".

• Esempio di perdita di opportunità:

+ Rimborsare 1 milione di yen con un tasso di interesse dello 0,5%: risparmio di 5.000 yen all'anno + Investire 1 milione di yen in azioni globali con un rendimento del 5%: profitto di 50.000 yen all'anno + Differenza: 45.000 yen all'anno

Il Dolore: L'inflazione scioglie il debito

L'inflazione è iniziata anche in Giappone. Man mano che i prezzi salgono, il valore del contante diminuisce, ma anche il valore del debito diminuisce effettivamente. Continuare a prendere in prestito denaro a un tasso di interesse dello 0,5% convertendo al contempo i propri contanti in attività resistenti all'inflazione (azioni o immobili) è la più forte copertura contro l'inflazione (misura difensiva) che un individuo possa adottare. Affrettarsi a rimborsare significa buttare via questa copertura da soli.

• Vantaggi della copertura contro l'inflazione:

+ Prendere in prestito denaro a basso tasso di interesse + Investire in attività resistenti all'inflazione + Proteggere il proprio patrimonio dall'inflazione

La Soluzione: "Accumulare" invece di Rimborsare

La strategia è semplice. 1. Paga solo il "rimborso programmato (minimo mensile)" per il tuo mutuo. 2. Dirigi i fondi che intendevi rimborsare in anticipo verso fondi indicizzati nel Nuovo NISA. 3. Tra 15 o 20 anni, se i tassi di interesse salgono alle stelle, puoi semplicemente vendere parte dei fondi comuni di investimento accumulati e rimborsare in un'unica soluzione. Mantenere liquidità (attività che possono essere convertite in contanti) a portata di mano è la vera gestione del rischio.

Verifica con Amorti

Paradossalmente, confermiamo che l'effetto del rimborso anticipato è "basso". 1. Imposta il tasso di interesse allo 0,4% in AmortiApp. 2. Simula un rimborso anticipato di 1 milione di yen. 3. Sarai sorpreso di quanto sia piccolo il "Risparmio Totale Interessi". Guarda questo numero e stai tranquillo che "non ho bisogno di rimborsarlo". Quindi, metti quei soldi in investimenti. Utilizza appieno il privilegio dei bassi tassi di interesse.

• Passaggi per verificare l'effetto del rimborso anticipato:

+ Imposta il tasso di interesse allo 0,4% in AmortiApp + Simula un rimborso anticipato di 1 milione di yen + Controlla il "Risparmio Totale Interessi" e confrontalo con le alternative di investimento

Conclusioni

In sintesi, non estinguere il tuo mutuo allo 0,5% è una scelta finanziaria intelligente. La perdita di opportunità di investire in azioni globali o in altri strumenti finanziari può essere significativa. La copertura contro l'inflazione può essere ottenuta prendendo in prestito denaro a basso tasso di interesse e investendo in attività resistenti all'inflazione. La strategia di "accumulare" invece di rimborsare può aiutare a massimizzare il proprio patrimonio nel lungo termine.

• Riassunto dei punti chiave:

+ Non estinguere il tuo mutuo allo 0,5% è una scelta finanziaria intelligente + La perdita di opportunità di investire in azioni globali o in altri strumenti finanziari può essere significativa + La copertura contro l'inflazione può essere ottenuta prendendo in prestito denaro a basso tasso di interesse e investendo in attività resistenti all'inflazione + La strategia di "accumulare" invece di rimborsare può aiutare a massimizzare il proprio patrimonio nel lungo termine