Pagare il mutuo con la tredicesima: Il sistema giapponese

Nota: Questo contenuto è specifico per il sistema salariale giapponese.

In Italia abbiamo la tredicesima. In Giappone, i dipendenti ricevono due grossi bonus l'anno (estate e inverno), che possono valere mesi di stipendio. Le banche giapponesi offrono quindi l'opzione Bonus-Barai (Pagamento con Bonus, o "Pagamento Combinato con Bonus"), comune per i prestiti immobiliari (Flat 35 e prestiti bancari): paghi una rata mensile piccolissima per 10 mesi, e due maxi-rate a Giugno e Dicembre. Molte persone la impostano per mantenere bassi i pagamenti mensili. Tuttavia, gli impiegati di banca non te lo diranno, ma questo è anche "un meccanismo per farti pagare più interessi."

Il Vantaggio

La rata mensile standard diventa leggerissima. Ti permette di comprare una casa più costosa senza "sentire" il peso ogni mese. Ad esempio, se il prestito è di 10 milioni di yen, la rata mensile potrebbe essere di soli 20.000 yen per 10 mesi, e due rate di 400.000 yen a Giugno e Dicembre. Questo può sembrare un'opzione allettante, specialmente per chi vuole acquistare una casa più grande o in una zona più esclusiva.

Il Pericolo

In Giappone i bonus sono variabili.

• Se l'azienda va male, taglia i bonus.
• La banca però esige comunque la maxi-rata: anche se i bonus non vengono pagati a causa di una recessione, i rimborsi del prestito non aspetteranno.
• Questo è il motivo principale dei pignoramenti in Giappone.

Ad esempio, se il tuo bonus è di 400.000 yen a Giugno e Dicembre, ma l'azienda decide di tagliare i bonus del 20%, il tuo bonus sarà di solo 320.000 yen. Tuttavia, la banca esigerà comunque la maxi-rata di 400.000 yen, lasciandoti con un deficit di 80.000 yen. Se non hai abbastanza risparmi per coprire questo deficit, potresti essere costretto a chiedere un prestito o a vendere beni per pagare la rata.

Rischi del sistema Bonus-Barai

I rischi del sistema Bonus-Barai sono numerosi:

• Instabilità dei bonus: i bonus possono essere tagliati o eliminati in qualsiasi momento, lasciandoti con un deficit di fondi per pagare la rata.
• Debito eccessivo: il sistema Bonus-Barai può portare a un debito eccessivo, poiché la rata mensile è molto bassa e le maxi-rate sono molto alte.
• Pignoramento: se non sei in grado di pagare la rata, la banca può pignorare la tua casa, lasciandoti senza un tetto sulla testa.

Il Problema Nascosto: Sei Mesi Senza Riduzione del Capitale

Consideriamo come funzionano i pagamenti bonus. Se imposti, ad esempio, il 30% dell'importo del prestito come quota di pagamento bonus, quel 30% di capitale viene rimborsato solo una volta ogni sei mesi. Se rimborsi diligentemente ogni mese, il capitale diminuisce poco a poco ogni mese, e anche l'interesse per il mese successivo diminuisce. Ma per la quota di pagamento bonus, gli interessi continuano a maturare per 6 mesi senza che il capitale diminuisca affatto.

Costi Invisibili

Anche con lo stesso prestito da 30 milioni di yen, 35 anni, 1,5% di interesse:

• Caso di Solo Pagamento Mensile
• Caso di Pagamento Combinato con Bonus

Quando simulato, l'opzione combinata con pagamento bonus si traduce spesso in pagamenti di interessi totali superiori di decine di migliaia a oltre centomila yen.

Esempio Pratico: Risparmio di Interessi

Consideriamo un esempio concreto per capire meglio il concetto. Supponiamo di avere un prestito di 30 milioni di yen con un tasso di interesse del 1,5% e una durata di 35 anni. Se si sceglie l'opzione di pagamento combinato con bonus, il pagamento mensile potrebbe essere di 150.000 yen, con un bonus di 200.000 yen due volte l'anno. In questo caso, il totale degli interessi pagati nel corso dei 35 anni potrebbe essere di circa 12 milioni di yen.

Tuttavia, se si sceglie l'opzione di solo pagamento mensile, il pagamento mensile potrebbe essere di 170.000 yen. In questo caso, il totale degli interessi pagati nel corso dei 35 anni potrebbe essere di circa 10 milioni di yen. Come possiamo vedere, la differenza è significativa, con un risparmio di 2 milioni di yen nel caso del solo pagamento mensile.

Strategie alternative

Invece di utilizzare il sistema Bonus-Barai, ci sono strategie alternative che puoi utilizzare per pagare il mutuo:

• Calcola il mutuo basandoti solo sul tuo stipendio base mensile: in questo modo, puoi essere sicuro di poter pagare la rata mensile senza dover dipendere dai bonus.
• Usa i bonus per fare estinzioni anticipate volontarie: puoi utilizzare i bonus per pagare parte del mutuo in anticipo, riducendo il debito e gli interessi.
• Crea un fondo di emergenza: puoi creare un fondo di emergenza per coprire eventuali deficit di fondi per pagare la rata.

Vantaggi delle strategie alternative

Le strategie alternative hanno numerosi vantaggi:

• Maggior stabilità finanziaria: non dipendi dai bonus per pagare la rata, quindi sei più stabile finanziariamente.
• Riduzione del debito: puoi ridurre il debito e gli interessi pagando parte del mutuo in anticipo.
• Maggior flessibilità: puoi scegliere di utilizzare i bonus per altre cose, come investimenti o vacanze.

La Soluzione: Pagamenti Mensili e "Auto-Pagamento Bonus"

Una strategia più sicura e a basso costo è:

1. Rendere il contratto di prestito "Solo Pagamento Mensile".
2. Quando viene pagato un bonus, eseguire manualmente un "Rimborso Anticipato con Riduzione della Durata" ogni volta.

Ciò ti consente di evitare il rischio di anni in cui i bonus non vengono pagati e di ridurre significativamente il capitale solo quando hai fondi in eccesso.

Vantaggi del Solo Pagamento Mensile

• Riduzione degli interessi totali pagati: come visto nell'esempio precedente, il solo pagamento mensile può portare a un risparmio significativo di interessi.
• Maggiore controllo sulla vita finanziaria: senza il vincolo dei pagamenti bonus, si ha più flessibilità nel gestire le proprie finanze.
• Minore rischio di tagli ai bonus: in caso di recessione o problemi finanziari, non si corre il rischio di non riuscire a pagare le maxi-rate.

Simulazione su Amorti

Visualizziamo i "costi invisibili".

1. Apri AmortiApp.
2. Inserisci il saldo attuale del tuo prestito.
3. Usa la funzione Pagamenti Extra per inserire l'importo equivalente al mese del bonus (es. 200.000 yen) due volte l'anno.
4. Controlla di quanto viene accorciata la durata e ridotti gli interessi.

Piuttosto che pagamenti bonus obbligatori nel contratto, i rimborsi anticipati effettuati con i tuoi tempi ti danno il controllo sulla tua vita. Progetta senza fare affidamento sui pagamenti bonus.

Come Gestire i Pagamenti Bonus

Se si decide di mantenere l'opzione di pagamento combinato con bonus, è importante gestire i pagamenti bonus in modo efficace. Ecco alcuni consigli:

• Pianifica i pagamenti bonus: assicurati di avere un piano per i pagamenti bonus, in modo da poter gestire le tue finanze in modo efficace.
• Utilizza i pagamenti bonus per ridurre il capitale: utilizza i pagamenti bonus per ridurre il capitale del prestito, in modo da ridurre gli interessi totali pagati.
• Monitora i tuoi conti: monitora i tuoi conti per assicurarti di avere abbastanza fondi per i pagamenti bonus.

Conclusione

In conclusione, il sistema Bonus-Barai può sembrare un'opzione allettante per ridurre i pagamenti mensili, ma presenta numerosi rischi e può portare a un aumento degli interessi totali pagati. È importante calcolare il mutuo basandoti solo sul tuo stipendio base mensile e utilizzare i bonus per fare estinzioni anticipate volontarie. Il solo pagamento mensile, invece, può portare a un risparmio significativo di interessi e a un maggiore controllo sulla vita finanziaria. In questo modo, puoi essere sicuro di poter pagare la rata mensile e ridurre il debito e gli interessi. Ricorda di creare un fondo di emergenza per coprire eventuali deficit di fondi per pagare la rata e di pianificare le tue finanze in modo da raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

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Riepilogo dei punti chiave

• Il sistema Bonus-Barai può essere rischioso a causa dell'instabilità dei bonus.
• Il pagamento combinato con bonus può portare a un aumento degli interessi totali pagati, perché per sei mesi il capitale della quota bonus non diminuisce.
• È importante calcolare il mutuo basandoti solo sul tuo stipendio base mensile.
• I bonus possono essere utilizzati per fare estinzioni anticipate volontarie.
• Il solo pagamento mensile può portare a un risparmio significativo di interessi e a un maggiore controllo sulla vita finanziaria.
• È importante creare un fondo di emergenza e monitorare i propri conti per coprire eventuali deficit di fondi per pagare la rata.
• Le strategie alternative possono offrire maggior stabilità finanziaria e flessibilità.