Pagare il mutuo con la tredicesima: Il sistema giapponese

Nota: Questo contenuto è specifico per il sistema salariale giapponese.

In Italia abbiamo la tredicesima. In Giappone, i dipendenti ricevono due grossi bonus l'anno (estate e inverno), che possono valere mesi di stipendio. Le banche giapponesi offrono quindi l'opzione Bonus-Barai (Pagamento con Bonus): paghi una rata mensile piccolissima per 10 mesi, e due maxi-rate a Giugno e Dicembre.

Il Vantaggio

La rata mensile standard diventa leggerissima. Ti permette di comprare una casa più costosa senza "sentire" il peso ogni mese. Ad esempio, se il prestito è di 10 milioni di yen, la rata mensile potrebbe essere di soli 20.000 yen per 10 mesi, e due rate di 400.000 yen a Giugno e Dicembre. Questo può sembrare un'opzione allettante, specialmente per chi vuole acquistare una casa più grande o in una zona più esclusiva.

Il Pericolo

In Giappone i bonus sono variabili.

Se l'azienda va male, taglia i bonus.

La banca però esige comunque la maxi-rata.

Questo è il motivo principale dei pignoramenti in Giappone.

Ad esempio, se il tuo bonus è di 400.000 yen a Giugno e Dicembre, ma l'azienda decide di tagliare i bonus del 20%, il tuo bonus sarà di solo 320.000 yen. Tuttavia, la banca esigerà comunque la maxi-rata di 400.000 yen, lasciandoti con un deficit di 80.000 yen. Se non hai abbastanza risparmi per coprire questo deficit, potresti essere costretto a chiedere un prestito o a vendere beni per pagare la rata.

Rischi del sistema Bonus-Barai

I rischi del sistema Bonus-Barai sono numerosi:

Instabilità dei bonus: i bonus possono essere tagliati o eliminati in qualsiasi momento, lasciandoti con un deficit di fondi per pagare la rata.

Debito eccessivo: il sistema Bonus-Barai può portare a un debito eccessivo, poiché la rata mensile è molto bassa e le maxi-rate sono molto alte.

Pignoramento: se non sei in grado di pagare la rata, la banca può pignorare la tua casa, lasciandoti senza un tetto sulla testa.

Strategie alternative

Invece di utilizzare il sistema Bonus-Barai, ci sono strategie alternative che puoi utilizzare per pagare il mutuo:

Calcola il mutuo basandoti solo sul tuo stipendio base mensile: in questo modo, puoi essere sicuro di poter pagare la rata mensile senza dover dipendere dai bonus.

Usa i bonus per fare estinzioni anticipate volontarie: puoi utilizzare i bonus per pagare parte del mutuo in anticipo, riducendo il debito e gli interessi.

Crea un fondo di emergenza: puoi creare un fondo di emergenza per coprire eventuali deficit di fondi per pagare la rata.

Vantaggi delle strategie alternative

Le strategie alternative hanno numerosi vantaggi:

Maggior stabilità finanziaria: non dipendi dai bonus per pagare la rata, quindi sei più stabile finanziariamente.

Riduzione del debito: puoi ridurre il debito e gli interessi pagando parte del mutuo in anticipo.

Maggior flessibilità: puoi scegliere di utilizzare i bonus per altre cose, come investimenti o vacanze.

Conclusione

In conclusione, il sistema Bonus-Barai può sembrare un'opzione allettante, ma presenta numerosi rischi. È importante calcolare il mutuo basandoti solo sul tuo stipendio base mensile e utilizzare i bonus per fare estinzioni anticipate volontarie. In questo modo, puoi essere sicuro di poter pagare la rata mensile e ridurre il debito e gli interessi. Ricorda di creare un fondo di emergenza per coprire eventuali deficit di fondi per pagare la rata.

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Riepilogo dei punti chiave

Il sistema Bonus-Barai può essere rischioso a causa dell'instabilità dei bonus.

È importante calcolare il mutuo basandoti solo sul tuo stipendio base mensile.

I bonus possono essere utilizzati per fare estinzioni anticipate volontarie.

È importante creare un fondo di emergenza per coprire eventuali deficit di fondi per pagare la rata.

Le strategie alternative possono offrire maggior stabilità finanziaria e flessibilità.