Mutuo Giovani: El Aval del Estado Italiano para Menores de 36

Nota: Este contenido es específico para el mercado hipotecario de Italia.

Italia ha implementado una de las políticas más agresivas de Europa para ayudar a los jóvenes a emanciparse: el Mutuo Giovani con garantía CONSAP.

Similar a los avales ICO en España, pero con una trayectoria más larga y condiciones a veces más ventajosas, este programa permite a los jóvenes comprar vivienda financiando el 100% del valor gracias a un aval estatal.

El Fondo de Garantía CONSAP

El Estado italiano actúa como avalista ante el banco por el 50% o el 80% del capital prestado. Esto elimina el riesgo para el banco, que accede a prestar el 100% del precio de la casa (LTV 100%).

La Categoría Prioritaria (Garantía del 80%)

Para acceder a la garantía máxima del 80% (que facilita enormemente el 100% de hipoteca), debes cumplir:

1. Edad: Menos de 36 años en el momento de la firma.
2. ISEE: Tener un ISEE (Indicador de Situación Económica Equivalente) inferior a 40.000 €. El ISEE es un cálculo complejo que mezcla ingresos y patrimonio; un ISEE de 40k permite sueldos reales bastante más altos.

Ventajas Fiscales "Prima Casa Under 36"

Además del aval, hasta hace poco existía una exención total de impuestos. Aunque la normativa cambia año a año (revisa la Ley de Presupuestos 2025 vigente), el espíritu es mantener los costes de entrada al mínimo.

• Impuesto de Registro: Bonificado.
• Impuesto Sustitutivo: Exento para la hipoteca (ahorras el 0,25% del préstamo).

TEGM: Tipos de Interés Controlados

Una gran ventaja del Mutuo Giovani Consap es que, por ley, el banco no puede cobrarte un tipo de interés superior al TEGM (Tasa Global Media Efectiva) publicada trimestralmente.

Esto evita que los bancos se aprovechen de los jóvenes cobrándoles intereses abusivos a cambio de darles el 100% de financiación. Obtienes financiación total a precio de mercado estándar.

¿Cómo solicitarlo?

Debes acudir a un banco adherido al Fondo Consap (Intesa Sanpaolo, UniCredit, BNL, etc.) y rellenar el formulario específico del Tesoro. El banco tramita la solicitud con Consap, que suele responder en unos 20 días.

Conclusión

Si eres un joven español residiendo en Italia, el Mutuo Giovani es tu billete dorado. Te permite comprar propiedad en Roma, Milán o Nápoles sin necesidad de tener decenas de miles de euros ahorrados para la entrada.

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