德国房贷固定期 (Sollzinsbindung)：选 10 年还是 20 年？

注：此内容针对德国银行体系。

中国的房贷通常随 LPR 每年浮动。但在德国，你可以选择将利率锁定 10年、15年甚至 20年。这叫 Sollzinsbindung。

期限结束时，剩下的贷款需要按当时的市场利率重新谈判 (Anschlussfinanzierung)。

策略选择

• 10 年固定： 利率最低。适合计划 10 年内卖房或还清贷款的人。风险是 10 年后利率可能暴涨。
• 20 年固定： 利率稍高 (+0.3%左右)，但给你长期的安全感。

秘密武器：民法典第 489 条

德国法律给借款人一个巨大的特权：任何固定利率贷款，在发放 10 年后，借款人都可以免费提前全额还款或转按揭（即使你签的是 30 年固定）。

这意味着：

1. 如果利率涨了：你享受你的 20 年低息。银行不能涨价。
2. 如果利率跌了：你在第 10 年利用 § 489 BGB 免费解约，转到一个更低息的新贷款。

结论： 在德国，签长约 (15-20年) 是一个**“只赚不赔”**的期权。你锁定了上限，但保留了享受未来低息的权利。

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