ドイツの金利固定期間（Sollzinsbindung）：10年か20年か？

注：このコンテンツはドイツの銀行システムに特化しています。 日本では「フラット35（全期間固定）」か「変動金利」の二択が一般的です。ドイツではシステムが異なり、Sollzinsbindung（金利固定期間）を自分で選ぶ必要があります（5年、10年、15年、20年など）。

この期間が終わると、残りの借金（残債）に対してその時の市場金利で借り換え（Anschlussfinanzierung）を行う必要があります。もしその時に金利が上がっていれば、返済額が急増するリスクがあります。

戦略：期間の選び方

• 10年固定： 金利が一番安い。早期返済や売却を予定している人向け。
• 15〜20年固定： 金利は少し高い（+0.3%程度）が、長期間の安心を買える。

秘密兵器：民法489条（§ 489 BGB）

ドイツの法律には、借り手に有利な強力な条項があります： 「固定期間が10年を超えたローンは、10年経過後いつでも手数料なしで解約できる」（6ヶ月前の通知が必要）。

これはつまり、20年固定で契約した場合：

1. 金利が上がった場合： そのまま20年間、安い金利を維持できます。銀行は解約できません。
2. 金利が下がった場合： 10年経ったら解約し、安い金利のローンに借り換えることができます（手数料ゼロ）。

例えば

• 20年間のローンを2%の金利で借り入れたとします。
• 10年後、金利が3%に上がった場合：そのまま2%の金利で返済を続けることができます。
• 10年後、金利が1.5%に下がった場合：1.5%の金利の新しいローンに借り換えることができます。

結論

現在の不安定な市場では、15年または20年固定を選ぶのが賢い戦略です。「金利上昇リスク」をヘッジしつつ、「金利低下のチャンス」も（10年後以降なら）掴めるからです。

• 10年固定の場合、金利が上がった場合のリスクを考慮する必要があります。
• 15年または20年固定の場合、金利が下がった場合のチャンスを活用できます。

まとめ

• ドイツの住宅ローンは全期間固定ではありません。
• 10年、15年、20年の「固定期間」を選ぶ必要があります。
• 20年固定で契約した場合、10年経過後には手数料なしで解約できます。
• 現在の不安定な市場では、15年または20年固定を選ぶのが賢い戦略です。
• 金利の変動に応じて、戦略を変更する必要があります。

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