Euribor против Инфляции: Когда долг — ваш союзник

Естественный инстинкт вкладчика: "У меня есть долг, я должен его устранить". Это мышление, унаследованное от наших родителей. Но в нынешних экономических условиях это мышление может стоить вам денег.

Проблема: Реальная процентная ставка Euribor высок, да. Но Инфляция тоже была высокой.

Когда инфляция высока, стоимость денег снижается. Это означает, что 1 000 евро, которые вы платите в рассрочку сегодня, стоят меньше (с точки зрения покупательной способности), чем 1 000 евро, которые вы платили 5 лет назад. Если ваша зарплата корректируется с учетом инфляции (или близко к ней), ваш долг становится «меньше» сам по себе, в реальном выражении.

Агитация: Альтернативная стоимость

Если вы бежите платить ипотеку, которая стоит вам 3% годовых, в то время как инфляция составляет 4% или 5%, вы совершаете финансовую ошибку. Вы используете «дорогие» деньги (ваши, ликвидные) для оплаты «дешевого» долга (обесцененного инфляцией). Кроме того, если вы используете все свои сбережения для погашения, вы теряете ликвидность. Если завтра ставки поднимутся еще выше или вы потеряете работу, банк не вернет вам эти погашенные деньги, чтобы вы могли заплатить за супермаркет.

Решение: Стратегия «Арбитража»

Как Аналитики, мы рекомендуем смотреть на Спред. Вот шаги, которые следует предпринять:

Посмотрите на APR вашей ипотеки (например, 3,5%).

Посмотрите на безопасную доходность, которую вы можете получить за свои деньги (Казначейские векселя, Депозиты, Вознаграждаемые счета).

Если вы можете получить 3,0% или 3,5% на вознаграждаемом счете с немедленной доступностью, НЕ ПОГАШАЙТЕ. Почему? Потому что вы сохраняете ликвидность. Финансовая выгода от погашения (экономия 3,5%) и инвестирования (заработок 3,5%) идентична, но инвестиции дают вам свободу и безопасность. Погашение оставляет вас с кирпичами, но без наличных.

Симуляция в Amorti

Используйте AmortiApp, чтобы найти свою «Точку безубыточности». Вот как это сделать:

Смоделируйте погашение 20 000 евро.

Запишите «Общую экономию процентов».

Разделите ее на оставшиеся годы, чтобы увидеть приблизительную «годовую доходность».

Сравните это с тем, что дал бы вам сложный депозит под 3%.

Если цифры близки, всегда выбирайте ликвидность. Погашайте только тогда, когда проценты по ипотеке явно выше, чем по безопасным инвестициям. Не лишайте себя капитала вслепую. Сначала посчитайте.

Важные выводы

Не спешите с погашением долга, если инфляция высока.

Сравните процентную ставку по ипотеке с безопасной доходностью на ваших сбережениях.

Сохраняйте ликвидность, чтобы иметь возможность реагировать на меняющиеся экономические условия.

Используйте финансовые инструменты, такие как AmortiApp, чтобы принимать обоснованные решения.

Примеры из жизни

Рассмотрим пример: у вас есть ипотека на 100 000 евро под 3,5% годовых, и инфляция составляет 4%. Если вы погасите 20 000 евро, вы сэкономите 700 евро в год на процентах. Но если вы инвестировали эти 20 000 евро под 3,5% годовых, вы заработали бы 700 евро в год. В этом случае лучше инвестировать, чтобы сохранить ликвидность и иметь возможность реагировать на меняющиеся экономические условия.

Заключение

В заключении, при высокой инфляции не всегда стоит спешить с погашением долга. Важно сравнить процентную ставку по ипотеке с безопасной доходностью на ваших сбережениях и сохранять ликвидность, чтобы иметь возможность реагировать на меняющиеся экономические условия. Используя финансовые инструменты, такие как AmortiApp, вы можете принимать обоснованные решения и достигать своих финансовых целей.