Закон Лемуана: страховка ипотеки во Франции дешевле

Примечание: Этот контент касается рынка недвижимости Франции.

Во Франции, как и в России, ипотечная страховка (Assurance Emprunteur) обязательна. Но во Франции она может стоить до 30% от общей стоимости кредита, а иногда столько же, сколько проценты по ипотеке! Банки часто навязывают свои дорогие полисы. Обычно борются за ставку 3,5% вместо 3,7%, но настоящая скрытая стоимость — страховка. Но Закон Лемуана (Loi Lemoine) 2022 года изменил правила игры: теперь вы можете переключиться на другого страховщика в любое время, без дополнительных затрат и без ожидания годовщины заключения контракта. Это значит, что вы можете сэкономить, перейдя к более дешевому страховщику.

Ваши новые права

Вы можете воспользоваться следующими правами:

• Смена в любой момент: Вы можете расторгнуть страховку банка и купить дешевую у сторонней компании в любой день, без штрафов и ожидания годовщины.
• Право на забвение: Если вы переболели раком или гепатитом С, вы не обязаны сообщать об этом через 5 лет после выздоровления (раньше было 10).
• Без медосмотра: Для кредитов до 200.000 € (на человека), которые заканчиваются до 60 лет, медицинские анкеты отменены.

Проблема: платить за исчезнувший риск

Страховка рассчитывается для покрытия капитала, который вы должны банку. Однако в классических банковских контрактах («групповых») взнос часто фиксирован или рассчитывается на основе начального капитала. Это означает, что даже через 15 лет, когда вы погасили половину своего долга, вы все равно платите полную цену. Вы страхуете 200 000 евро, хотя должны только 100 000 евро.

Как работает страхование ипотеки во Франции

Страхование ипотеки обязательно для всех заемщиков. Оно покрывает риски, связанные с невыплатой кредита, и помогает банку минимизировать потери в случае дефолта заемщика. Однако оно может быть очень дорогим. Закон Лемуана применяется к заемщикам, которые взяли ипотеку после 2022 года.

Экономия

Сторонняя страховка может быть в 2-3 раза дешевле банковской и позволяет сэкономить до 50% на премиях. На стандартной ипотеке это экономит 10.000 - 15.000 евро, потенциально €10,000 - €20,000 за весь срок кредита. Чтобы понять, как это работает, рассмотрим пример:

• Страховка банка: 15.000 €
• Сторонняя страховка: 5.000 €
• Экономия: 10.000 €

Примеры экономии

Если вы взяли ипотеку на €200,000 с сроком кредита 20 лет, и ваша ежемесячная премия составляет €150, то вы можете сэкономить:

• €3,000 в год, если вы переключитесь на страховщика с премией €100 в месяц
• €6,000 в год, если вы переключитесь на страховщика с премией €50 в месяц

Как действовать

Чтобы сэкономить на страховке, следуйте следующим шагам:

• Сравните внешние предложения страхования и найдите страховку с аналогичным (равноценным) покрытием.
• Отправьте заявление и новый контракт в банк.
• Банк обязан принять его в течение 10 дней, если покрытие равноценно.
• Калькулятор экономии на страховке во Франции

Что учитывать при выборе страховки

• Стоимость страховки
• Уровень покрытия
• Срок действия страховки
• Условия расторжения

Как сравнить страховки

• Собрать предложения от нескольких страховых компаний
• Сравнить стоимость и условия страховок
• Выбрать наиболее выгодное предложение

Стратегия: досрочное погашение + смена страховки

Если вы делаете частичное досрочное погашение (амортизацию), вы уменьшаете оставшийся капитал к оплате. Меньше долга = меньше риска для страховщика = дешевле страховая премия. Выигрышная стратегия объединяет два действия:

• Сделать досрочное погашение (через AmortiApp), чтобы уменьшить капитал.
• Немедленно сменить страховку, предоставив этот новый уменьшенный капитал.

Вы выигрываете на двух фронтах: вы платите меньше банковских процентов И ваша страховая премия падает.

Симуляция в Amorti

• Введите свой кредит в AmortiApp.
• Смоделируйте исключительное погашение в размере 10 000 евро.
• Посмотрите на новый оставшийся баланс.
• Используйте этот новый баланс для запроса внешних страховых предложений (делегирование).

Часто экономия на страховке сама по себе «окупает» часть ваших инвестиций. Это финансовый рычаг, который используют немногие французы.

Преимущества досрочного погашения

• Сокращение общей суммы процентов, выплачиваемых за кредит
• Уменьшение срока кредита
• Снижение страховой премии
• Повышение финансовой гибкости

Как рассчитать экономию

Вам нужно знать: первоначальную сумму кредита, процентную ставку, срок кредита, сумму досрочного погашения, новый остаток кредита после досрочного погашения и новый страховой тариф. Разница между старыми и новыми значениями процентов и страховой премии будет вашей экономией. Можно также воспользоваться нашим калькулятором.

Пример расчета

Допустим, у вас кредит на 200 000 евро со ставкой 3,5% и сроком 20 лет. Вы делаете досрочное погашение в размере 10 000 евро, и новый остаток кредита составляет 190 000 евро. Новая страховая премия на основе нового остатка составляет 500 евро в год, тогда как до погашения она была 700 евро в год. Экономия на страховке: 200 евро в год.

Преимущества Закона Лемуана

• Свобода выбора страховщика
• Экономия на страховке (до 50% на премиях)
• Гибкость: смена в любое время без штрафов
• Упрощение процедуры расторжения страховки
• Лучшее покрытие и услуги

Как избежать ошибок при выборе страховки

• Тщательно изучить условия страховки
• Сравнить несколько предложений
• Обратиться к специалисту, если необходимо

Дополнительные советы

• Регулярно проверяйте стоимость страховки и сравнивайте ее с другими предложениями.
• Рассмотрите возможность консультации со специалистом по страхованию.
• Прочитайте условия страховки внимательно, прежде чем подписать договор.
• Не бойтесь менять страховку, если вы найдете более выгодное предложение.
• Используйте инструменты, такие как AmortiApp, чтобы рассчитать экономию.

Вопросы и ответы

• В: Какой Закон Лемуана и что он меняет? О: Закон Лемуана - это закон, принятый во Франции в 2022 году, который позволяет заемщикам менять страховщика в любой момент, без штрафов и ожидания годовщины.
• В: Какую экономию можно ожидать от использования Закона Лемуана? О: Экономия может составлять до 15.000 € (в некоторых случаях до 20.000 €), в зависимости от стоимости страховки и условий кредита.
• В: Как выбрать правильную страховку? О: Сравнить несколько предложений, изучить условия страховки и обратиться к специалисту, если необходимо.

Заключение

Закон Лемуана дает вам возможность сэкономить на страховке ипотеки во Франции. Важно понять ваши права и использовать их для экономии. Следуя шагам, описанным выше, вы можете найти более дешевую страховку и сэкономить до 15.000 €, а в сочетании с досрочным погашением тысячи евро. Не позволяйте банку выигрывать на всех фронтах. Пересчитайте все и начните экономить сегодня!

Если вы хотите узнать больше о Законе Лемуана и страховании ипотеки во Франции, посетите наш веб-сайт или свяжитесь с нами напрямую.