फ्रांस में लोन इंश्योरेंस: लेमोइन कानून (Lemoine Law) से बचत

नोट: यह सामग्री फ्रांसीसी संपत्ति बाजार के लिए है।

भारत में, हम अक्सर लोन लेते समय एक बार में बीमा (Single Premium) देते हैं। फ्रांस में, बॉरोवर इंश्योरेंस (Assurance Emprunteur) एक मासिक खर्च है जो लोन की पूरी अवधि तक चलता है, और यह आपके बंधक ब्याज के बराबर महंगा हो सकता है। बैंक अक्सर अपनी महंगी पॉलिसी बेचते हैं। लेकिन 2022 में आए लेमोइन कानून ने सब बदल दिया: अब आप अपने बीमा प्रदाता को किसी भी समय बदल सकते हैं, बिना किसी अतिरिक्त लागत के और वार्षिक दिवस (वर्षगांठ) का इंतजार किए बिना।

फ्रांस में, जब हम रियल एस्टेट क्रेडिट के बारे में बात करते हैं, तो हम ब्याज दर पर ध्यान केंद्रित करते हैं (3.7% के बजाय 3.5% प्राप्त करने के लिए लड़ते हैं)। हालांकि, वास्तविक छिपी हुई लागत अक्सर उधारकर्ता बीमा होती है, जो आपके ऋण की कुल लागत का 30% तक हो सकती है।

लेमोइन कानून क्या है?

लेमोइन कानून फ्रांस में बंधक बीमा के क्षेत्र में एक महत्वपूर्ण बदलाव लाया है। इसके तहत उधारकर्ता अपने बीमा प्रदाता को बदलने के लिए स्वतंत्र हैं, बिना किसी दंड या अतिरिक्त लागत के। यह उधारकर्ताओं को अधिक लचीलापन और विकल्प देता है, जिससे वे अपने बीमा के लिए सबसे अच्छा सौदा प्राप्त कर सकते हैं।

आपके नए अधिकार

1. कभी भी बदलें: आप किसी भी समय अपने बैंक की बीमा पॉलिसी को रद्द कर सकते हैं और एक सस्ती बाहरी कंपनी की पॉलिसी ले सकते हैं।
2. कोई शुल्क नहीं: बैंक इसके लिए कोई जुर्माना नहीं मांग सकता।
3. मेडिकल जांच नहीं: 2 लाख यूरो से कम के लोन के लिए (प्रति व्यक्ति), अब मेडिकल टेस्ट की जरूरत नहीं है।

समस्या: गायब जोखिम के लिए भुगतान करना

बीमा की गणना उस पूंजी को कवर करने के लिए की जाती है जो आप बैंक को देते हैं। हालांकि, क्लासिक बैंक अनुबंधों ("समूह") में प्रीमियम अक्सर तय होता है या प्रारंभिक पूंजी पर गणना की जाती है। इसका मतलब है कि 15 साल बाद भी, जब आपने अपना आधा कर्ज चुका दिया है, तब भी आप पूरी कीमत चुका रहे हैं। आप €200,000 का बीमा कर रहे हैं जबकि आप पर केवल €100,000 बकाया है।

बचत

बैंक की पॉलिसी से बाहरी पॉलिसी पर स्विच करने से आप अपने प्रीमियम पर 50% तक बचत कर सकते हैं। एक सामान्य लोन पर, यह 10,000 से 15,000 यूरो (लगभग 10-15 लाख रुपये) की सीधी बचत है, और बंधक के जीवनकाल में यह €10,000 से €20,000 तक हो सकती है। यहाँ कुछ तरीके हैं जिनसे आप अपने लोन इंश्योरेंस पर बचत कर सकते हैं:

• बाहरी पॉलिसी की तुलना करें: विभिन्न बीमा कंपनियों की पॉलिसियों की तुलना करें और सबसे सस्ता विकल्प चुनें।
• प्रीमियम की गणना करें: अपने लोन की अवधि और राशि के आधार पर प्रीमियम की गणना करें और देखें कि आप कितना बचा सकते हैं।
• मेडिकल जांच की जरूरत नहीं: यदि आपका लोन 2 लाख यूरो से कम है, तो मेडिकल जांच की जरूरत नहीं है, जिससे और भी बचत हो सकती है।

बीमा प्रदाता को कैसे बदलें

लेमोइन कानून के तहत अपने अधिकारों का उपयोग करने के लिए ये चरण अपनाएँ:

• बाहरी बीमा प्रदाताओं की तुलना करें और सबसे सस्ता विकल्प चुनें, ऐसा जिसमें कवरेज समान हो।
• अपने बैंक से संपर्क करें: उन्हें अपनी पॉलिसी रद्द करने के इरादे के बारे में सूचित करें और नया अनुबंध भेजें।
• बैंक को 10 दिनों के भीतर नया अनुबंध स्वीकार करना होगा, यदि कवरेज समान है।
• नई पॉलिसी लें: एक बार जब आप अपनी नई पॉलिसी चुन लें, तो अपने बैंक को सूचित करें और पुरानी पॉलिसी रद्द करें।
• अपने प्रीमियम की गणना करें और देखें कि आप कितना बचा सकते हैं।

दोहरी बचत की रणनीति: प्रारंभिक पुनर्भुगतान + बीमा परिवर्तन

यदि आप आंशिक प्रारंभिक पुनर्भुगतान (परिशोधन) करते हैं, तो आप शेष देय पूंजी को कम करते हैं। कम पूंजी देय = बीमाकर्ता के लिए कम जोखिम = सस्ता बीमा प्रीमियम। जीतने की रणनीति में दो क्रियाओं को जोड़ना शामिल है:

1. पूंजी को कम करने के लिए (AmortiApp के माध्यम से) प्रारंभिक पुनर्भुगतान करें।
2. इस नई कम हुई पूंजी को प्रस्तुत करके तुरंत बीमा बदलें।

आप दोनों मोर्चों पर जीतते हैं: आप कम बैंक ब्याज का भुगतान करते हैं और आपका बीमा प्रीमियम गिर जाता है।

📱 Amorti पर अनुकरण

1. AmortiApp में अपना क्रेडिट दर्ज करें।
2. €10,000 के असाधारण पुनर्भुगतान का अनुकरण करें।
3. नया शेष बैलेंस देखें।
4. बाहरी बीमा उद्धरण (प्रतिनिधिमंडल) का अनुरोध करने के लिए इस नए शेष का उपयोग करें।

अक्सर, केवल बीमा पर बचत आपके निवेश का एक हिस्सा "चुकाती" है। यह एक वित्तीय लीवर है जिसका उपयोग बहुत कम फ्रांसीसी लोग करते हैं। बैंक को सभी मोर्चों पर जीतने न दें। सब कुछ पुनर्गणना करें।

क्या बंधक बीमा आवश्यक है?

बंधक बीमा आवश्यक हो सकता है, क्योंकि यह आपको और आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यदि आप बंधक का भुगतान करने में असमर्थ हो जाते हैं, तो बीमा आपके बंधक का भुगतान करने में मदद कर सकता है। लेकिन यह महत्वपूर्ण है कि आप अपनी वित्तीय स्थिति और आवश्यकताओं के अनुसार सबसे अच्छा सौदा प्राप्त करें।

बंधक बीमा के प्रकार

• मृत्यु बीमा: यह आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, यदि आप मृत्यु को प्राप्त हो जाते हैं।
• अक्षमता बीमा: यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, यदि आप काम करने में असमर्थ हो जाते हैं।
• बेरोजगारी बीमा: यह वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, यदि आप बेरोजगार हो जाते हैं।

लेमोइन कानून के लाभ

लेमोइन कानून ने फ्रांस में लोन इंश्योरेंस बाजार में क्रांति ला दी है। यहाँ कुछ लाभ हैं:

• बढ़ी हुई पारदर्शिता: बैंकों और बीमा कंपनियों को अब अपनी पॉलिसियों की जानकारी स्पष्ट रूप से देनी होगी, जिससे ग्राहकों को अपने विकल्पों की बेहतर समझ हो सके।
• न्यूनतम प्रीमियम: लेमोइन कानून ने प्रीमियम की न्यूनतम दरें तय की हैं, जिससे ग्राहकों को अपने प्रीमियम पर नियंत्रण रखने में मदद मिलती है।
• स्वतंत्र विकल्प: ग्राहकों को अब अपने बैंक की पॉलिसी को रद्द करने और एक सस्ती बाहरी कंपनी की पॉलिसी लेने का विकल्प है।
• वित्तीय सुरक्षा और लचीलापन: बीमा आपको और आपके परिवार को सुरक्षा देता है, और आप अपने प्रदाता को बदलने के लिए स्वतंत्र हैं।
• बचत: आप अपने प्रीमियम पर 50% तक बचत कर सकते हैं।

बचत के लिए युक्तियाँ

• अपने प्रीमियम की गणना करें: अपने लोन की अवधि और राशि के आधार पर देखें कि आप कितना बचा सकते हैं।
• बाहरी पॉलिसी की तुलना करें और सबसे सस्ता विकल्प चुनें; प्रदाता, प्रीमियम और कवरेज की तुलना करें।
• मेडिकल जांच की जरूरत नहीं: 2 लाख यूरो से कम के लोन पर और भी बचत हो सकती है।
• अपने बैंक से संपर्क करें और पॉलिसी रद्द करने के इरादे के बारे में सूचित करें।

मुख्य बातें

• उधारकर्ता बीमा आपके ऋण की कुल लागत का 30% तक हो सकता है।
• लेमोइन कानून आपको किसी भी समय बीमा बदलने की अनुमति देता है।
• प्रारंभिक पुनर्भुगतान करके आप शेष देय पूंजी और बीमा प्रीमियम को कम कर सकते हैं।
• AmortiApp का उपयोग करके आप अपने क्रेडिट का अनुकरण कर सकते हैं और बचत की गणना कर सकते हैं।

निष्कर्ष

लेमोइन कानून ने फ्रांस में लोन इंश्योरेंस बाजार में एक नए युग की शुरुआत की है। ग्राहक अब अपने प्रीमियम पर नियंत्रण रख सकते हैं और अपने विकल्पों को बेहतर समझ सकते हैं, जिससे उन्हें बचत करने में मदद मिलती है। यदि आप फ्रांस में लोन लेने की योजना बना रहे हैं, तो लेमोइन कानून के बारे में जानना और बचत के तरीकों की खोज करना महत्वपूर्ण है। तो क्या आप अपने ऋण की छिपी हुई सोने की खान का पता लगाने के लिए तैयार हैं?