Seguro de Préstamo en Francia: Ahorros Ley Lemoine

Nota: Este contenido es específico para el mercado hipotecario de Francia.

En España estamos acostumbrados a que el seguro de vida de la hipoteca esté "vinculado" al banco para obtener bonificaciones en el tipo de interés. Cambiarlo suele significar que te suban la cuota.

En Francia, esto ha cambiado radicalmente. Desde el 1 de septiembre de 2022, la Loi Lemoine (Ley Lemoine) permite a cualquier hipotecado cambiar su seguro de prestatario en cualquier momento, sin gastos, sin penalizaciones y sin esperar a la fecha de renovación anual.

¿Por qué es esto revolucionario?

Los seguros ofrecidos por los bancos ("Contrats Groupe") suelen ser muy caros, ya que mutualizan los riesgos. Los seguros externos ("Délégation d'assurance") son personalizados y mucho más baratos para perfiles jóvenes o saludables.

El ahorro medio estimado es de entre 10.000 € y 15.000 € a lo largo de la vida de la hipoteca.

Puntos Clave de la Ley Lemoine

1. Rescisión Infra-anual: Puedes cancelar tu seguro actual hoy mismo y contratar uno nuevo mañana. El banco no puede cobrarte nada por este trámite.
2. Derecho al Olvido (Droit à l'oubli): Se reduce a 5 años (antes eran 10) el tiempo que debe pasar tras haber superado un cáncer o hepatitis C para no tener que declararlo.
3. Sin Cuestionario Médico: Para hipotecas de menos de 200.000 € (por persona) que terminen antes de que el titular cumpla 60 años, está prohibido pedir cuestionario médico. Esto abre el mercado a miles de personas que antes eran rechazadas o sufrían sobreprimas abusivas.

Cómo cambiar tu seguro en Francia

Si eres propietario en Francia, sigue estos pasos:

1. Busca una oferta alternativa: Usa un comparador online. Busca un seguro que ofrezca garantías equivalentes a las de tu banco (el banco te dará una ficha estandarizada de información - FSI).
2. Envía la solicitud: Envía la nueva póliza a tu banco por correo certificado.
3. Espera 10 días: El banco tiene 10 días hábiles para aceptar el cambio (si las garantías son equivalentes, no puede negarse) y emitir una adenda (avenant) a tu contrato de préstamo.
4. No pierdes bonificaciones: Por ley, el banco no puede modificar el tipo de interés de tu hipoteca si cambias de seguro, siempre que mantengas el nivel de coberturas.

Conclusión

Si tienes una propiedad en Francia, revisar tu seguro de hipoteca es probablemente la acción financiera más rentable que puedes hacer en 2025. Es un trámite administrativo que se traduce en miles de euros de ahorro directo.

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