Lemoine-Gesetz: Restschuldversicherung wechseln

Hinweis: Dieser Inhalt ist spezifisch für den französischen Immobilienmarkt.

In Deutschland ist eine Restschuldversicherung oft optional. In Frankreich ist die Assurance Emprunteur faktisch Pflicht. Ohne sie gibt es keinen Kredit. Sie kann so teuer sein wie die Hypothekenzinsen. Bei Immobilienkrediten konzentriert man sich meist auf den Zinssatz (3,5 % statt 3,7 %), doch die wahren versteckten Kosten sind oft die Versicherung: Sie kann bis zu 30 % der Gesamtkosten Ihres Kredits ausmachen. Lange Zeit waren Kreditnehmer an die teuren Gruppenverträge der Banken gebunden. Das Lemoine-Gesetz (2022) hat das geändert.

Was erlaubt das Gesetz?

• Jederzeitiger Wechsel: Sie können Ihre Versicherung jederzeit kündigen und zu einem günstigeren Anbieter wechseln. Keine Fristen, keine Gebühren, kein Warten auf den Jahrestag.
• Recht auf Vergessen: Krebspatienten müssen ihre Krankheit nach 5 Jahren Heilung (statt 10) nicht mehr angeben.
• Keine Gesundheitsprüfung: Für Kredite unter 200.000 € (pro Person), die vor dem 60. Lebensjahr enden, ist kein Gesundheitsfragebogen mehr nötig.

Das Problem: Bezahlen für ein verschwundenes Risiko

Die Versicherung wird berechnet, um das Kapital abzudecken, das Sie der Bank schulden. In klassischen Bankverträgen ("Gruppe") ist der Beitrag jedoch oft fix oder auf das anfängliche Kapital berechnet. Selbst nach 15 Jahren, wenn Sie die Hälfte Ihrer Schulden zurückgezahlt haben, zahlen Sie so noch den vollen Preis. Sie versichern 200.000 €, obwohl Sie nur noch 100.000 € schulden. Die Bankversicherung ist oft teuer, weil Banken Pauschalpreise berechnen.

Das Sparpotenzial

Banken berechnen oft Pauschalpreise. Externe Versicherer kalkulieren individuell. Der Wechsel von einem Bankvertrag zu einem Spezialversicherer kann die Kosten um 50% bis 70% senken (bis zu 50 % Prämienersparnis ist ein häufiger Wert). Bei einem typischen Kredit sind das 10.000 € bis 15.000 € Ersparnis, über die Laufzeit potenziell 10.000 - 20.000 Euro. Das kann eine erhebliche Entlastung für Ihr Budget sein.

So gehen Sie vor

Suchen Sie sich ein Angebot mit gleichwertigen Garantien (Äquivalenzprinzip). Die Bank darf den Wechsel nicht ablehnen, wenn der Schutz gleich hoch ist.

• Vergleichen Sie mindestens 3-5 verschiedene Versicherer und ihre Tarife
• Berücksichtigen Sie die Laufzeit und den Umfang des Versicherungsschutzes
• Überprüfen Sie Bedingungen und Prämien sorgfältig und stellen Sie sicher, dass der neue Anbieter alle notwendigen Garantien bietet
• Informieren Sie sich über mögliche Gebühren oder Kosten im Zusammenhang mit dem Wechsel
• Senden Sie den neuen Vertrag an Ihre Bank: Sie muss ihn innerhalb von 10 Tagen akzeptieren, wenn der Versicherungsschutz gleichwertig ist

Wichtige Punkte zu beachten

• Äquivalenzprinzip: Der neue Versicherer muss denselben Schutz bieten wie der ursprüngliche Vertrag
• Keine Fristen: Sie können den Wechsel jederzeit vornehmen, ohne dass Fristen oder Gebühren anfallen
• Individuelle Kalkulation: Externe Versicherer berechnen die Prämien individuell, was zu geringeren Kosten führen kann

Strategie: Vorzeitige Rückzahlung plus Versicherungswechsel

Wenn Sie eine teilweise vorzeitige Rückzahlung (Tilgung) vornehmen, reduzieren Sie das verbleibende geschuldete Kapital. Weniger geschuldetes Kapital = weniger Risiko für den Versicherer = günstigere Versicherungsprämie. Die Gewinnstrategie kombiniert zwei Aktionen:

• Machen Sie eine vorzeitige Rückzahlung (über AmortiApp), um das Kapital zu reduzieren.
• Wechseln Sie sofort die Versicherung, indem Sie dieses neue reduzierte Kapital vorlegen.

Sie gewinnen an beiden Fronten: Sie zahlen weniger Bankzinsen UND Ihre Versicherungsprämie bricht ein.

Die Simulation in Amorti

Visualisieren Sie die Auswirkungen auf das Kapital:

• Geben Sie Ihren Kredit in AmortiApp ein.
• Simulieren Sie eine außergewöhnliche Rückzahlung von 10.000 €.
• Schauen Sie auf den neuen Restsaldo.
• Verwenden Sie diesen neuen Saldo, um externe Versicherungsangebote (Delegation) anzufordern.

Oft "zahlt" die Ersparnis bei der Versicherung allein einen Teil Ihrer Investition zurück. Es ist ein finanzieller Hebel, den nur wenige Franzosen nutzen. In der AmortiApp können Sie außerdem Ihre Kreditverträge einsehen und die vorzeitige Rückzahlung simulieren.

Zusammenfassung der Vorteile

• Reduzierte Bankzinsen
• Günstigere Versicherungsprämie
• Gesamtersparnis: bis zu 3.000 € pro Jahr (im Durchschnitt, abhängig von Kredithöhe, Zinssatz und Laufzeit)
• Verbesserte finanzielle Flexibilität

Beispiele für Ersparnisse

• Ein Kreditnehmer mit einem Kredit von 150.000 € und einer Laufzeit von 20 Jahren kann durch den Wechsel zu einem günstigeren Anbieter bis zu 12.000 € sparen
• Ein Paar mit einem gemeinsamen Kredit von 200.000 € und einer Laufzeit von 25 Jahren kann durch den Wechsel zu einem günstigeren Anbieter bis zu 18.000 € sparen

Beispielrechnung

Angenommen, Sie haben einen Kredit von 200.000 Euro mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einer monatlichen Rate von 1.200 Euro. Ihre aktuelle Kreditversicherung kostet 500 Euro pro Jahr. Wenn Sie zu einem externen Versicherer wechseln, können Sie 250 Euro pro Jahr sparen. Über die Laufzeit des Kredits können Sie somit 5.000 Euro sparen.

Beispiel mit vorzeitiger Rückzahlung

• Anfangskapital: 200.000 €
• Zinssatz: 3,5 %
• Laufzeit: 20 Jahre
• Monatliche Rate: 955 €
• Restschuldversicherung: 30 % der Gesamtkosten

Nach 10 Jahren haben Sie 100.000 € zurückgezahlt. Ihre Restschuld beträgt 100.000 €. Wenn Sie nun eine vorzeitige Rückzahlung von 10.000 € vornehmen, reduzieren Sie Ihre Restschuld auf 90.000 €. Durch den Wechsel der Restschuldversicherung können Sie weitere 1.500 € pro Jahr sparen.

Häufige Fehler beim Wechsel

• Nicht alle Versicherer vergleichen
• Nicht die Bedingungen und Prämien überprüfen
• Nicht den besten Versicherer für die eigenen Bedürfnisse wählen

Diese Fehler können zu einer schlechten Entscheidung führen und Ihre finanzielle Situation negativ beeinflussen.

Weitere Tipps und Tricks

• Überprüfen Sie Ihre Kreditverträge regelmäßig, um sicherzustellen, dass Sie die besten Konditionen erhalten.
• Nutzen Sie die AmortiApp, um Ihre Kreditverträge zu verwalten und die vorzeitige Rückzahlung zu simulieren.
• Berücksichtigen Sie die Möglichkeit, Ihre Kreditverträge zu konsolidieren, um Ihre monatlichen Raten zu reduzieren.
• Sie können unsere Ersparnisse berechnen-Funktion verwenden, um zu sehen, wie viel Sie durch den Wechsel sparen können.

Fazit

Das Lemoine-Gesetz bietet Kreditnehmern in Frankreich die Möglichkeit, ihre Restschuldversicherung jederzeit zu wechseln und bis zu 15.000 € zu sparen, in manchen Fällen bis zu 20.000 €. Durch die individuelle Kalkulation externer Versicherer und die Beachtung des Äquivalenzprinzips können Kreditnehmer ihre Kosten senken und ihre finanzielle Situation verbessern. Informieren Sie sich über die verschiedenen Anbieter und ihre Tarife und planen Sie den Wechsel sorgfältig. Lassen Sie die Bank nicht an allen Fronten gewinnen. Berechnen Sie alles neu.

Häufig gestellte Fragen

• Wie lange dauert der Wechsel? Der Wechsel kann in der Regel innerhalb von wenigen Tagen abgeschlossen werden.
• Gibt es Gebühren für den Wechsel? Nein, es gibt keine Gebühren für den Wechsel, wenn Sie den Wechsel innerhalb der gesetzlichen Fristen vornehmen.
• Kann ich den Wechsel rückgängig machen? Ja, Sie können den Wechsel innerhalb von 14 Tagen nach dem Wechsel rückgängig machen.
• Wie viel kann ich durch vorzeitige Rückzahlung und Versicherungswechsel sparen? Die Ersparnis hängt von Kredithöhe, Zinssatz und Laufzeit ab; im Durchschnitt bis zu 3.000 € pro Jahr.
• Wie führe ich beides durch? Über die AmortiApp können Sie Ihre Kreditverträge einsehen und die vorzeitige Rückzahlung simulieren; danach holen Sie externe Angebote ein und reichen den Wechsel bei Ihrer Bank ein.