Reembolso Especial: Por Que Deve Usar o Seu Direito de 5%

A Alemanha é um país de aforradores. Adoramos a nossa conta corrente e os nossos depósitos. Mas se tem uma hipoteca, a sua conta poupança é provavelmente o seu maior inimigo. A maioria dos contratos de empréstimo alemães inclui o direito a Reembolso Especial (Sondertilgung) (geralmente 5% do montante original do empréstimo por ano).

O Problema: "Use-o ou Perca-o"

Ao contrário de uma conta poupança, onde pode recuperar depósitos, o direito ao reembolso especial muitas vezes expira no final do ano. Se não fizer um reembolso especial em 2024, não pode depositar esses 5% adicionais em 2025. A oportunidade desapareceu. O efeito do juro composto que poderia ter tido está perdido para sempre.

A Agitação: O Rendimento Garantido

Imagine que tem um empréstimo de 300.000 € a 4,0% de juro. 5% de reembolso especial são 15.000 €. Se deixar esses 15.000 € numa conta de depósito a 3,0%, paga impostos sobre ganhos de capital sobre o lucro. O seu rendimento real é muito inferior. Se investir os 15.000 € no empréstimo, poupa 4,0% de juro. Isso é isento de impostos. 4,0% isento de impostos corresponde a um rendimento bruto muito superior no mercado de capitais. Encontra hoje um investimento garantido e sem risco com esse rendimento? Improvável.

A Solução: Automação

Não espere até dezembro. Configure uma ordem permanente ou planeie o reembolso especial firmemente no seu orçamento anual (por exemplo, a partir do subsídio de Natal). O objetivo é manter a Dívida Restante no final da fixação da taxa (por exemplo, após 10 ou 15 anos) o mais baixa possível para minimizar o risco de refinanciamento a taxas altas.

A Simulação na Amorti

Vamos calcular a diferença. Aqui estão os passos:

Abra a AmortiApp.

Insira o seu empréstimo (300.000 €, 4%, 20 anos).

Cenário A: Sem reembolso especial. Veja os "Pagamentos Totais de Juros".

Cenário B: Vá a "Pagamentos Extra" e adicione 5.000 € anualmente (mesmo que não sejam os 5% completos).

A diferença é frequentemente chocante. Verá que o prazo encurta anos e poupa dezenas de milhares em juros. Não dê dinheiro ao banco. Use o seu direito.

Vantagens do Reembolso Especial

Aqui estão as principais vantagens do reembolso especial:

Poupança de juros: Ao reembolsar 5% do empréstimo anualmente, você poupa juros sobre essa quantia.

Redução do prazo: O reembolso especial pode reduzir o prazo do empréstimo, permitindo que você termine de pagar o empréstimo mais cedo.

Minimização do risco: Ao manter a dívida restante baixa, você minimiza o risco de refinanciamento a taxas altas no final da fixação da taxa.

Dicas para Maximizar o Reembolso Especial

Aqui estão algumas dicas para maximizar o reembolso especial:

Configure uma ordem permanente: Configure uma ordem permanente para garantir que você faça o reembolso especial todos os anos.

Planeie o reembolso especial: Planeie o reembolso especial firmemente no seu orçamento anual.

Verifique as condições do empréstimo: Verifique as condições do empréstimo para garantir que você entenda as regras do reembolso especial.

Conclusão

O reembolso especial é um direito valioso que pode ajudá-lo a poupar milhares em juros e reduzir o prazo do empréstimo. Ao configurar uma ordem permanente e planejar o reembolso especial, você pode maximizar os benefícios do reembolso especial e minimizar o risco de refinanciamento a taxas altas. Não perca a oportunidade de usar o seu direito de reembolso especial.