Sondertilgung: Warum Sie Ihr 5%-Recht nutzen müssen

Deutschland ist ein Land der Sparer. Wir lieben unser Girokonto und unser Tagesgeld. Aber wenn Sie eine Baufinanzierung haben, ist Ihr Sparkonto wahrscheinlich Ihr größter Feind. Die meisten deutschen Kreditverträge beinhalten das Recht auf Sondertilgung (in der Regel 5% der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr).

Das Problem: "Use It or Lose It"

Anders als bei einem Sparkonto, wo Sie Einzahlungen nachholen können, verfällt das Recht auf Sondertilgung oft am Ende des Jahres. Wenn Sie im Jahr 2024 keine Sondertilgung leisten, können Sie diese 5% im Jahr 2025 nicht zusätzlich einzahlen. Die Chance ist weg. Der Zinseszins-Effekt, den Sie hätten haben können, ist für immer verloren.

Die Agitation: Die garantierte Rendite

Stellen Sie sich vor, Sie haben einen Kredit über 300.000 € zu 4,0 % Zinsen. 5 % Sondertilgung sind 15.000 €. Wenn Sie diese 15.000 € auf dem Tagesgeldkonto zu 3,0 % liegen lassen, zahlen Sie 25 % Abgeltungsteuer auf den Gewinn. Ihre reale Rendite liegt bei etwa 2,25 %. Wenn Sie die 15.000 € in den Kredit stecken, sparen Sie 4,0 % Zinsen. Das ist steuerfrei. 4,0 % steuerfrei entsprechen einer Brutto-Rendite von über 5,5 % auf dem Kapitalmarkt. Finden Sie heute eine garantierte, risikofreie Anlage mit 5,5 % Zinsen? Unwahrscheinlich.

Die Lösung: Automatisierung

Warten Sie nicht bis Dezember. Richten Sie einen Dauerauftrag ein oder planen Sie die Sondertilgung fest in Ihr Jahresbudget ein (z.B. vom Weihnachtsgeld). Das Ziel ist es, die Restschuld am Ende der Zinsbindung (z.B. nach 10 oder 15 Jahren) so gering wie möglich zu halten, um das Risiko einer Anschlussfinanzierung zu hohen Zinsen zu minimieren.

Die Amorti Simulation

Rechnen wir den Unterschied.

Öffnen Sie AmortiApp.

Geben Sie Ihren Kredit ein (300.000 €, 4 %, 20 Jahre).

Szenario A: Keine Sondertilgung. Sehen Sie sich die "Zinszahlungen Gesamt" an.

Szenario B: Gehen Sie zu "Extra Zahlungen" und fügen Sie jährlich 5.000 € hinzu (auch wenn es nicht die vollen 5% sind).

Der Unterschied ist oft schockierend. Sie werden sehen, dass sich die Laufzeit um Jahre verkürzt und Sie Zehntausende an Zinsen sparen. Verschenken Sie kein Geld an die Bank. Nutzen Sie Ihr Recht.

Die Vorteile der Sondertilgung

Zinsersparnis: Durch die Sondertilgung können Sie Zinsen sparen, die Sie sonst an die Bank zahlen würden.

Kürzere Laufzeit: Die Sondertilgung kann die Laufzeit Ihres Kredits verkürzen, was bedeutet, dass Sie früher schuldenfrei sind.

Geringere Restschuld: Durch die Sondertilgung können Sie die Restschuld am Ende der Zinsbindung reduzieren, was das Risiko einer Anschlussfinanzierung zu hohen Zinsen minimiert.

Die Risiken der Sondertilgung

Verlust der Liquidität: Wenn Sie Ihre Ersparnisse für die Sondertilgung verwenden, können Sie Ihre Liquidität verlieren.

Fehlende Flexibilität: Wenn Sie Ihre Sondertilgung nicht anpassen können, können Sie in Schwierigkeiten geraten, wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert.

Die Strategie für die Sondertilgung

Regelmäßige Überprüfung: Überprüfen Sie regelmäßig Ihre finanzielle Situation und passen Sie Ihre Sondertilgung an, wenn notwendig.

Diversifizierung: Diversifizieren Sie Ihre Ersparnisse, um das Risiko zu minimieren.

Langfristige Planung: Planen Sie langfristig und berücksichtigen Sie die Sondertilgung in Ihrem Gesamtbudget.

Fazit

Die Sondertilgung ist ein wichtiges Instrument, um Zinsen zu sparen und die Laufzeit Ihres Kredits zu verkürzen. Es ist jedoch wichtig, die Risiken und Vorteile sorgfältig abzuwägen und eine Strategie zu entwickeln, die auf Ihre individuelle finanzielle Situation abgestimmt ist. Durch die regelmäßige Überprüfung und Anpassung Ihrer Sondertilgung können Sie sicherstellen, dass Sie Ihr Recht nutzen und Ihr Geld nicht an die Bank verschenken. Nutzen Sie Ihr Recht und sparen Sie Tausende.