La Surroga del Mutuo: Cambia de Banco Gratis en Italia

Nota: Este contenido es específico para el mercado hipotecario de Italia.

Si tienes una hipoteca en España, sabes que cambiarla a otro banco (subrogación) conlleva gastos: notaría, registro, gestoría y posibles comisiones de cancelación.

En Italia, esto es diferente gracias al Decreto Bersani de 2007. Existe la "Surroga del Mutuo" (o Portabilidad), un mecanismo que permite trasladar tu hipoteca de un banco a otro a coste CERO para el cliente.

¿Qué es la Surroga?

Es la operación mediante la cual cierras tu hipoteca con el Banco A y abres una nueva con el Banco B por el importe exacto que te queda por pagar (debito residuo).

Lo revolucionario es que, por ley:

• No pagas Notario: Lo paga el nuevo banco.
• No pagas Tasación: La paga el nuevo banco.
• No pagas Comisión de Cancelación: El banco antiguo no puede cobrarte nada por irte.
• No pagas Impuestos: No hay impuestos sustitutivos nuevos.

Es, literalmente, gratis.

¿Por qué hacer una Surroga?

Como es gratis, los italianos usan la Surroga constantemente para optimizar su deuda. Deberías hacerla si:

1. Bajar el Tipo de Interés: Si firmaste un fijo al 4% y ahora el mercado ofrece el 2,8%, haces una surroga y te bajas la cuota inmediatamente.
2. Cambiar de Tipo: Pasar de Variable a Fijo (para tener seguridad) o de Fijo a Variable (si crees que los tipos bajarán).
3. Cambiar el Plazo: Puedes aprovechar para alargar el plazo (y bajar la cuota mucho más) o acortarlo (para pagar antes).

Condiciones y Limitaciones

• Mismo Importe: La Surroga solo permite financiar el capital pendiente exacto. No puedes pedir "dinero extra" (liquidez) para reformas o comprar un coche. Si quieres más dinero, necesitas una "Sostituzione" (que sí tiene costes).
• Importe Mínimo: Muchos bancos no aceptan Surrogas si te queda poco capital por pagar (ej. menos de 50.000 €), porque no les sale rentable pagar ellos al notario.

Conclusión

La Surroga es la herramienta más poderosa del consumidor en Italia. Si tienes una propiedad allí, no te "cases" con tu banco. Revisa el mercado cada año y, si encuentras algo mejor, cámbiate gratis.

👉 Compara ofertas de Surroga ahora