Tipo Fijo vs Variable en India: ¿Qué elegir en 2025?

Nota: Este contenido es específico para el mercado hipotecario de la India.

Si vienes de Europa o EE. UU., estarás acostumbrado a poder fijar tu hipoteca a 20 o 30 años. En la India, esto es una rareza. El mercado indio es abrumadoramente de Tipo Flotante (Variable).

La realidad del "Tipo Fijo" en India

Cuando un banco indio te ofrece una hipoteca a "Tipo Fijo", lee la letra pequeña. Generalmente es una de estas dos cosas:

1. Fijo Temporal (Teaser): Fijo durante 2 o 3 años, y luego pasa automáticamente a variable.
2. Fijo con Cláusula de Revisión: El banco se reserva el derecho de cambiar el tipo "fijo" si las condiciones macroeconómicas cambian drásticamente (Money Market Clause).

Además, el tipo fijo suele ser entre 1,5% y 2,5% más caro que el variable. Si el variable está al 8,5%, el fijo te lo ofrecerán al 10,5% o 11%. Es un sobrecoste enorme.

El Tipo Flotante (Floating Rate)

Es la opción estándar. Está referenciado al RLLR (Repo Linked Lending Rate), que es el tipo oficial del Banco Central de la India (RBI) más un margen del banco.

• Ventaja: Es más barato.
• Ventaja clave: Según normativa del RBI, las hipotecas flotantes no tienen comisión de cancelación ni de amortización. Puedes pagarlas cuando quieras sin penalización.
• Riesgo: Si el RBI sube tipos para controlar la inflación, tu cuota sube inmediatamente (o te alargan el plazo, que es lo que suelen hacer los bancos indios por defecto).

¿Se puede cambiar? (Switching / Conversion)

Sí. Si tienes una hipoteca a tipo variable y el banco empieza a cobrarte mucho más que a los nuevos clientes (algo muy común en India), puedes pedir una Conversión.

• Pagas una pequeña tarifa administrativa (unos miles de rupias).
• El banco te actualiza el tipo de interés al actual de mercado.

Conclusión

En India, la estrategia ganadora suele ser elegir Tipo Variable (Floating) para beneficiarse del menor interés y de la flexibilidad de prepago gratuito. La clave es usar esa flexibilidad para amortizar capital agresivamente en los primeros años.

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