Zinszuschuss in Portugal: Staatliche Hilfe bei hohem Euribor

Hinweis: Dieser Inhalt ist spezifisch für den portugiesischen Markt. Da fast alle Hypotheken in Portugal variabel verzinst sind, hat der Anstieg des Euribor viele Familien hart getroffen. Um Zahlungsausfälle zu verhindern, hat die Regierung die Bonificação de Juros (Zinsgutschrift, Zinssubvention) eingeführt. Viele Familien hören davon in den Nachrichten, wissen aber nicht, ob sie berechtigt sind oder wie sich dies auf ihre Tilgungsstrategie auswirkt.

Was ist das?

Eine vorübergehende finanzielle Unterstützung des Staates, die einen Teil der Zinssteigerung abdeckt, wenn der Euribor eine bestimmte Schwelle überschreitet. Die portugiesische Regierung übernimmt einen Teil der Zinsen, die über dem Referenzwert von 3% liegen, um die finanzielle Belastung der betroffenen Haushalte zu reduzieren und ihre finanzielle Stabilität zu erhalten.

Wie es funktioniert

Wenn Ihr Zinssatz über 3% steigt, übernimmt der Staat einen Teil der Mehrkosten.

• Höhe: 50% oder 75% der Zinsdifferenz (je nach Einkommen).
• Maximum: Bis zu 800 € pro Jahr. Je nach aktueller Gesetzgebung wird teils auch eine Unterstützung von rund 720 €/Jahr oder mehr genannt.

Beispiele für die Zinsgutschrift

• Angenommen, Ihre Hypothek hat einen ursprünglichen Zinssatz von 2% und der Euribor steigt auf 4%. Der neue Zinssatz beträgt dann 6%. Wenn Ihre monatliche Rate 500 € beträgt, würde der Staat 50% der Zinsdifferenz übernehmen, also 50% von (6% - 3%) = 1,5%. Das wären 7,5 € pro Monat.
• Ein Haushalt mit einem Jahreseinkommen von 30.000 € und einer monatlichen Rate von 1.200 € kann profitieren, wenn der Euribor über 3% liegt. Bei einem Euribor von 4% erhält der Haushalt 50% des Anstiegs über 3%, was 0,5% des Kreditbetrags entspricht.

Voraussetzungen

Nicht jeder bekommt das Geld. Sie müssen alle folgenden Bedingungen erfüllen. Die Berechtigung hängt von einem Netz von Faktoren ab, und viele geben auf, nur weil sie versuchen, die Bürokratie zu verstehen.

• Kredit: Für den Hauptwohnsitz (HPP), abgeschlossen vor 2023, mit variablem Zinssatz.
• Kreditsumme: Ursprünglich max. 250.000 € (Restschuld ebenfalls unter 250.000 €).
• Einkommen: Haushaltseinkommen bis ca. 39.000 € (steuerpflichtig; 6. IRS-Steuerklasse; eine weitere Quelle nennt ca. 38.632 €).
• Belastung: Die Kreditrate muss mehr als 35% Ihres Nettoeinkommens ausmachen.
• Index: Euribor über 3 %.
• Vermögen: Finanzvermögen unter 62 IAS (ca. 31.000 €).

Wichtige Fristen und Termine

Es ist wichtig, die Fristen und Termine für den Antrag auf die Zinsgutschrift zu beachten. Der Antrag muss innerhalb von 6 Monaten nach dem Anstieg des Euribors gestellt werden.

Antrag

Der Antrag erfolgt nicht automatisch und kann nicht online gestellt werden: Er muss direkt bei Ihrer portugiesischen Bank gestellt werden. Diese hat 10 Arbeitstage Zeit zur Prüfung der Kriterien und verrechnet den Zuschuss direkt mit Ihrer Monatsrate. Stellen Sie alle erforderlichen Dokumente und Informationen bereit, um den Antrag erfolgreich zu stellen. 👉 Berechnen Sie Ihre Belastungsquote in Portugal

Checkliste für den Antrag

Vor dem Antrag sollten Sie folgende Punkte überprüfen:

• Haben Sie einen Kredit für den Hauptwohnsitz abgeschlossen?
• Ist die Kreditsumme unter 250.000 €?
• Ist Ihr Haushaltseinkommen unter 39.000 €?
• Macht die Kreditrate mehr als 35% Ihres Nettoeinkommens aus?

Wichtige Informationen

Die Zinsgutschrift gilt nur für Kredite, die vor 2023 abgeschlossen wurden. Wenn Sie einen Kredit nach 2023 abgeschlossen haben, sind Sie nicht berechtigt, sie zu beantragen.

Änderungen im Euribor

Der Euribor kann sich ändern, was Auswirkungen auf Ihre monatliche Rate hat. Es ist wichtig, den Euribor regelmäßig zu überprüfen und gegebenenfalls den Antrag zu stellen. Auch die Zulässigkeitskriterien und der Antragsprozess können sich ändern, daher sollten Sie sich regelmäßig informieren.

Zinsbonus oder Tilgung: die Berechnung des «effektiven Zinses»

Wenn Sie Anspruch auf diese Unterstützung haben, zahlt der Staat einen Teil Ihrer Zinsen direkt an die Bank. Das ändert die Mathematik der Tilgung: Wenn der Staat Ihre Zinskosten «subventioniert», ist Ihr effektiver Zinssatz niedriger. Lohnt es sich, Ersparnisse zu verwenden, um eine Schuld zu tilgen, die teilweise von Dritten bezahlt wird?

1. Prüfen Sie Ihre Berechtigung bei Ihrer Bank (sie ist verpflichtet zu antworten).
2. Wenn Sie den Bonus erhalten, berechnen Sie, wie viel Sie pro Monat sparen.
3. Ziehen Sie diesen Wert von Ihrer theoretischen Zinszahlung ab.

Sind die Kosten Ihres Kredits nach dem Bonus sehr niedrig (z. B. 2 %), kann es klüger sein, Ihre Ersparnisse zu investieren (Sparbriefe usw.), anstatt zu tilgen, und so die Liquidität zu erhalten.

Die Simulation in AmortiApp

1. Simulieren Sie Ihren normalen Kredit in AmortiApp (Szenario «Ohne Bonus»).
2. Sehen Sie, wie viel Zinsen Sie dieses Jahr zahlen würden.
3. Vergleichen Sie dies mit dem geschätzten Bonuswert.

Deckt der Bonus einen großen Teil der Zinsen ab, verringert sich die Dringlichkeit zu tilgen. Nutzen Sie die Unterstützung, um einen robusten Notfallfonds aufzubauen. Verschwenden Sie keine Hilfen. Analysieren Sie vor dem Bezahlen.

Wichtige Überlegungen

Bevor Sie eine Entscheidung treffen, sollten Sie berücksichtigen:

• Die Höhe des Zinsbonus und seine Auswirkung auf Ihre monatlichen Raten.
• Die Laufzeit des Kredits und die möglichen Änderungen des Euribor.
• Alternativen, wie die Umwandlung des Kredits in ein Produkt mit günstigeren Konditionen.
• Mögliche Steuervorteile, die mit der Tilgung des Kredits verbunden sind.

Beispiele und Fälle

• Ein Kredit von 150.000 € mit einem Zinssatz von 3,5 % und einer Laufzeit von 20 Jahren. Ohne den Zinsbonus würde der Kreditnehmer monatlich 843 € zahlen. Mit dem Zinsbonus von 720 €/Jahr würde der Kreditnehmer monatlich 763 € zahlen.
• Ein Kredit von 200.000 € mit einem Zinssatz von 4 % und einer Laufzeit von 25 Jahren. Ohne den Zinsbonus würde der Kreditnehmer monatlich 1.073 € zahlen. Mit dem Zinsbonus von 1.000 €/Jahr würde der Kreditnehmer monatlich 973 € zahlen.

Vorteile der Zinssubvention

• Reduzierte monatliche Raten: Durch die Übernahme eines Teils der Zinsen sinkt die finanzielle Belastung der Haushalte.
• Erhalt der finanziellen Stabilität: Die Haushalte können ihre monatlichen Raten bewältigen.
• Schutz vor Zwangsvollstreckungen: Haushalte sind besser in der Lage, ihre Verpflichtungen zu erfüllen.
• Mehr Liquidität und die Möglichkeit, Ersparnisse zu investieren statt zu tilgen.

Fazit

Die Zinsgutschrift in Portugal ist eine wichtige Hilfe für Familien, die von dem Anstieg des Euribors betroffen sind. Es ist wichtig, die Voraussetzungen und Fristen zu beachten, um den Antrag erfolgreich zu stellen, und mit Tools wie der AmortiApp die Auswirkungen auf die eigene Situation zu prüfen. Wenn Sie Fragen haben oder Hilfe benötigen, können Sie sich an Ihre portugiesische Bank oder einen Finanzberater wenden.

Häufig gestellte Fragen

• Wie lange dauert die Antragstellung? Die Bank hat in der Regel 10 Arbeitstage Zeit.
• Kann ich den Antrag online stellen? Nein, der Antrag muss direkt bei der Bank gestellt werden.
• Wie viel kann ich maximal erhalten? Die maximale jährliche Unterstützung beträgt ca. 800 €.

Zusammenfassung der wichtigsten Punkte

• Die Zinsgutschrift übernimmt 50% oder 75% der Zinsdifferenz (je nach Einkommen)
• Der Antrag muss direkt bei der portugiesischen Bank gestellt werden
• Die Kreditsumme muss unter 250.000 € sein
• Das Haushaltseinkommen muss unter 39.000 € sein
• Die Kreditrate muss mehr als 35% des Nettoeinkommens ausmachen
• Die maximale jährliche Unterstützung beträgt ca. 800 €
• Bei niedrigen effektiven Kosten nach dem Bonus kann Investieren statt Tilgen sinnvoll sein

Weitere Informationen

Für weitere Informationen können Sie sich an folgende Ressourcen wenden:

• Die offizielle Website der portugiesischen Regierung
• Die Website der portugiesischen Banken
• Ein Finanzberater oder eine Beratungsstelle für Hypotheken in Portugal