Portugal : L'État paie une partie de vos intérêts

Note: Ce contenu est spécifique au marché immobilier portugais.

Au Portugal, la majorité des prêts sont à taux variable. L'explosion de l'Euribor a mis de nombreuses familles en difficulté. Pour répondre à cette crise, le gouvernement a lancé la Bonificação de Juros (Bonification d'intérêts). De nombreuses familles en entendent parler aux nouvelles, mais ne savent pas si elles sont éligibles ni comment cela affecte leur stratégie d'amortissement.

Qu'est-ce que c'est ?

Une aide temporaire de l'État couvrant une partie de la hausse des intérêts. Cette subvention est destinée aux familles qui éprouvent des difficultés à payer leurs mensualités à cause de la hausse des taux d'intérêt.

Comment ça marche ?

Si votre taux d'intérêt dépasse 3%, l'État prend en charge une partie du surplus.

• Montant : 50% ou 75% de la différence entre votre taux actuel et le seuil de 3%.
• Plafond : Jusqu'à 800 € par an (selon la législation en vigueur, certaines sources parlent d'environ 720 €/an ou plus).

Qui est éligible ?

L'éligibilité dépend d'un réseau de facteurs ; beaucoup abandonnent rien qu'en essayant de comprendre la bureaucratie. Vous devez respecter toutes les conditions suivantes :

• Prêt : Résidence principale (HPP), signé avant 2023, à taux variable.
• Montant : Capital initial inférieur à 250 000 € (capital restant dû également inférieur à 250 000 €).
• Revenus : Revenu annuel du foyer jusqu'à environ 39 000 € (6ème échelon IRS ; une autre source indique environ 38 632 €).
• Taux d'effort : Votre mensualité doit représenter plus de 35% de vos revenus nets.
• Indice : Euribor au-dessus de 3 %.
• Patrimoine : Actifs financiers inférieurs à 62 IAS (environ 31 000 €).

Combien économiser ?

La subvention couvre 50% ou 75% de la hausse de l'Euribor au-delà de 3%. Par exemple, si votre taux d'intérêt est passé de 2% à 4%, la subvention pourrait couvrir 50% ou 75% de la différence, soit 1%. Cela signifie que vous pourriez économiser environ 400 € ou 600 € par an, selon le pourcentage de couverture. L'aide maximale est d'environ 800 €/an.

Démarche

Ce n'est pas automatique. Vous devez envoyer la demande directement à votre banque portugaise, qui a 10 jours ouvrables pour vérifier votre éligibilité et traiter votre demande. C'est elle qui applique la réduction sur votre mensualité. La banque peut demander des documents supplémentaires pour vérifier vos revenus, votre patrimoine et vos mensualités de prêt. 👉 Calculateur de Taux d'Effort Portugal

Documents nécessaires

Vous devrez probablement fournir :

• Un justificatif de revenus (déclaration de revenus, bulletin de salaire, etc.)
• Un relevé de compte bancaire montrant vos mensualités de prêt
• Un document attestant de votre patrimoine (relevé de compte bancaire, etc.)
• Un document d'identification (carte d'identité, passeport, etc.)

Exemple concret

Prenons l'exemple d'un couple ayant un revenu annuel de 30 000 € et un prêt de 150 000 € à taux variable, avec un taux d'intérêt actuel de 4%. Leur mensualité est de 800 €. Si leur taux d'effort est supérieur à 35%, ils peuvent bénéficier de la Bonificación de Juros. L'État prendra en charge 50% de la différence entre leur taux actuel (4%) et le seuil de 3%, soit 0,5%. Cela représente une réduction de 40 € par mois sur leur mensualité.

Autre illustration : avec un crédit de 150 000 € à 4 % et une mensualité de 750 €, si l'État prend en charge 2 % des intérêts, votre mensualité tombe à 650 €. Vous pouvez utiliser les 100 € économisés pour investir dans un placement plus rentable.

Comment calculer votre taux d'effort ?

Pour calculer votre taux d'effort, vous devez diviser votre mensualité par vos revenus nets et multiplier par 100. Par exemple, si votre mensualité est de 800 € et vos revenus nets sont de 2 500 € par mois, votre taux d'effort est de 32%. Si vous dépassez les 35%, vous êtes éligible à la Bonificación de Juros.

Bonification ou amortissement : le calcul de l'« intérêt effectif »

Si vous avez droit à ce soutien, l'État paie une partie de vos intérêts directement à la banque. Cela change les mathématiques de l'amortissement : si l'État « subventionne » votre coût d'intérêts, votre taux d'intérêt effectif est plus bas. Vaut-il la peine d'utiliser votre épargne pour amortir une dette partiellement payée par des tiers ?

1. Vérifiez votre éligibilité auprès de votre banque (il est obligatoire qu'elle réponde).
2. Si vous recevez la bonification, calculez combien vous économisez par mois.
3. Soustrayez cette valeur de votre paiement d'intérêts théorique.

Si, après la bonification, le coût de votre crédit est très bas (ex : 2 %), il peut être plus intelligent d'investir votre épargne (Certificats d'Épargne, etc.) au lieu d'amortir, en maintenant la liquidité.

La simulation sur AmortiApp

1. Simulez votre crédit normal sur AmortiApp (scénario « Sans Bonification »).
2. Voyez combien vous paieriez d'intérêts cette année.
3. Comparez avec la valeur de la bonification estimée.

Si la bonification couvre une grande part des intérêts, l'urgence d'amortir diminue. Profitez du soutien pour construire un fonds d'urgence robuste.

Avantages de la Bonificación de Juros

• Réduction de la charge mensuelle pour les emprunteurs et du coût du crédit
• Aide à la stabilité financière des ménages
• Augmentation de la capacité d'épargne et diminution du stress financier lié à la hausse des taux
• Possibilité d'investir dans d'autres placements
• Incitation à l'accession à la propriété

Inconvénients

• Complexité de la règle d'éligibilité
• Nécessité de vérifier régulièrement les conditions d'éligibilité
• Risque de non-renouvellement de la bonification (mesure temporaire dont les critères peuvent changer)

Conseils pour bénéficier de la Bonificación de Juros

• Vérifier régulièrement votre taux d'intérêt et votre mensualité
• Vérifier votre éligibilité avant de faire la demande et la déposer le plus tôt possible pour éviter les retards
• Demander à votre banque de vous aider à calculer votre taux d'effort
• Être prêt à fournir les documents nécessaires
• Envoyer votre demande à votre banque portugaise ; en cas de doute, contacter votre banque ou un conseiller financier

Conclusion

La Bonificación de Juros est une mesure mise en place par le gouvernement portugais pour aider les emprunteurs à faire face à la hausse de l'Euribor. Si vous avez un prêt à taux variable et que votre taux d'effort est supérieur à 35%, vous pouvez bénéficier de cette aide. Il est important de comprendre les règles d'éligibilité, de vérifier régulièrement votre situation financière, de demander l'aide de votre banque et de calculer soigneusement les avantages et les inconvénients, en utilisant les outils de simulation, pour optimiser votre stratégie d'amortissement et de placement.

Ne gaspillez pas les aides. Analysez avant de payer.