Уничтожение PMI: Гонка за 20% собственного капитала

Если вы купили свой дом с первоначальным взносом менее 20%, вы, вероятно, платите Частное ипотечное страхование (PMI). Большинство домовладельцев рассматривают PMI как просто «часть счета». Мы рассматриваем это как сжигание денег.

Проблема: Аренда собственных денег

PMI не защищает вас. Оно защищает кредитора в случае вашего дефолта. Вы платите страховую премию за полис, где бенефициаром является банк. Типичный PMI стоит от 0,5% до 1% от суммы вашего кредита ежегодно. При кредите в 400 000 долларов это от 200 до 330 долларов в месяц, исчезающих в воздухе. Это не проценты; это расточительство.

Агитация: Ловушка «мертвых денег»

В отличие от процентов (которые в некоторых случаях вычитаются из налогооблагаемой базы) или основного долга (который создает собственный капитал), PMI имеет нулевую доходность. Если у вас ипотечная ставка 6% и ставка PMI 1%, ваша эффективная стоимость заимствования на этой верхней части долга огромна. Избавление от PMI часто является единственным шагом с самым высоким возвратом инвестиций (ROI), который вы можете сделать в личных финансах.

Решение: Снайпер «Единовременной суммы»

PMI обычно автоматически прекращается, когда вы достигаете 78% соотношения кредита к стоимости (LTV) на основе первоначальной оценки. Однако вы можете запросить отмену при 80% LTV. Стратегия: Рассчитайте точную сумму в долларах, необходимую для достижения 80% LTV сегодня. Почему? Потому что, если вы заплатите 10 000 долларов, чтобы убрать платеж PMI в 250 долларов в месяц, вы не просто экономите ипотечные проценты (6%); вы экономите 3 000 долларов в год на страховании навсегда. ROI на эти 10 000 долларов часто составляет 30% или выше.

Симуляция в Amorti

Давайте найдем ваше «Число убийства PMI».

Откройте AmortiApp.

Введите вашу первоначальную сумму кредита (например, 400 000 долларов) и дату начала.

Посмотрите на ваш Текущий баланс (например, 380 000 долларов).

Рассчитайте вашу цель: 400 000 долларов 0,80 = 320 000 долларов.

Разрыв: 380 000 долларов - 320 000 долларов = 60 000 долларов.

Если у вас есть наличные, выплата этих 60 000 долларов немедленно устраняет PMI.

Экономия 1: Ипотечные проценты на 60 тыс. долларов @ 6% = 3 600 долларов/год.

Экономия 2: Стоимость PMI = 3 000 долларов/год.

Общая выгода: 6 600 долларов/год при инвестициях в 60 тыс. долларов (11% гарантировано, доход без налогов).

Перестаньте арендовать свой риск. Убейте PMI.

Основные выводы

PMI не защищает вас, а защищает кредитора.

PMI может стоить от 0,5% до 1% от суммы кредита ежегодно.

Избавление от PMI может дать высокий ROI.

Рассчитайте точную сумму, необходимую для достижения 80% LTV, чтобы устранить PMI.

Используйте AmortiApp, чтобы найти ваше «Число убийства PMI».

Экономия на PMI и процентах может составлять тысячи долларов в год.

Дальнейшие шаги

Рассчитайте ваше текущее соотношение кредита к стоимости (LTV).

Определите сумму, необходимую для достижения 80% LTV.

Рассмотрите возможность выплаты этой суммы, чтобы устранить PMI.

Пересмотрите ваш бюджет, чтобы учесть экономию на PMI и процентах.

Используйте экономию, чтобы инвестировать в другие активы или погасить другие долги.

Заключение

Устранение PMI может быть одним из самых эффективных шагов в личных финансах. Рассчитав точную сумму, необходимую для достижения 80% LTV, и выплатив эту сумму, вы можете сэкономить тысячи долларов в год на PMI и процентах. Используйте AmortiApp, чтобы найти ваше «Число убийства PMI» и начать экономить сегодня.