ボーナス払いの罠：フラット35をもっと賢く返す方法

日本の住宅ローン（フラット35や銀行ローン）で一般的な「ボーナス併用払い」。月々の支払いを抑えるために、夏と冬のボーナス月に多めに払う設定にしている人は多いでしょう。ただし、銀行員は教えてくれませんが、これは「利息を多く払うための仕組み」でもあります。

問題：元金が減らない半年間

ボーナス払いの仕組みを考えてみましょう。借入金の例えば30%をボーナス払い分として設定すると、その30%の元金は、半年に1回しか返済されません。毎月コツコツ返済していれば、毎月少しずつ元金が減り、翌月の利息も減ります。ただし、ボーナス払い分は、6ヶ月間まったく元金が減らずに利息だけが発生し続けます。

痛み：見えないコスト

同じ3000万円、35年、金利1.5%のローンでも：

完全月払いの場合

ボーナス払い併用の場合

シミュレーションすると、ボーナス払い併用の方が、総支払利息が数万円〜十数万円高くなることがよくあります。さらにリスクなのは、ボーナスのカットです。不景気でボーナスが出なかったとしても、ローン返済は待ってくれません。

解決策：月払いへの一本化と「自分ボーナス払い」

より安全で、かつ低コストな戦略は： 1. ローン契約は「毎月払いのみ」にする。 2. ボーナスが出たら、その都度手動で「期間短縮型繰り上げ返済」を行う。 これにより、ボーナスが出ない年のリスクを回避でき、かつ資金に余裕がある時だけ元金をガツンと減らすことができます。

Amortiでのシミュレーション

「見えないコスト」を可視化しましょう。 1. AmortiAppを開きます。 2. 現在のローン残高を入力します。 3. Extra Payments (繰り上げ返済)機能で、ボーナス月に相当する金額（例：20万円）を年2回入力してみます。 4. どれだけ期間が短縮され、利息が減るかを確認してください。 契約上の強制的なボーナス払いよりも、自分のタイミングで行う繰り上げ返済の方が、人生のコントロール権を握れます。ボーナス払いに頼らない設計を。

まとめ

ボーナス払いは、見えないコストを伴う可能性があります。毎月払いのみに変更し、ボーナスが出たら手動で繰り上げ返済を行うことで、総支払利息を減らすことができます。AmortiAppを使用してシミュレーションを行い、自分のローンの見えないコストを可視化しましょう。

ボーナス払いと繰り上げ返済の違い

• ボーナス払い：半年に1回、ボーナス月に多めに払う仕組み
• 繰り上げ返済：自分でタイミングを決めて、元金を減らす仕組み

ボーナス払いは、半年に1回しか元金が減らず、利息だけが発生し続けます。一方、繰り上げ返済は、自分でタイミングを決めて元金を減らすことができます。

まとめと次のステップ

ボーナス払いは、見えないコストを伴う可能性があります。毎月払いのみに変更し、ボーナスが出たら手動で繰り上げ返済を行うことで、総支払利息を減らすことができます。AmortiAppを使用してシミュレーションを行い、自分のローンの見えないコストを可視化しましょう。次のステップは、ローン契約を変更し、繰り上げ返済を開始することです。自分でタイミングを決めて、元金を減らしましょう。