Bonus-Zahlungsfalle: Wie man Flat 35 intelligenter abbezahlt

In Japan ist die "Kombinierte Bonuszahlung" bei Wohnungsbaudarlehen (Flat 35 und Bankdarlehen) üblich. Viele Menschen richten sie ein, um in den Sommer- und Winterbonusmonaten mehr zu zahlen, um die monatlichen Zahlungen niedrig zu halten. Bankangestellte werden Ihnen dies jedoch nicht sagen, aber dies ist auch "ein Mechanismus, der Sie dazu bringt, mehr Zinsen zu zahlen."

Das Problem: Sechs Monate ohne Kapitalreduzierung

Betrachten wir, wie Bonuszahlungen funktionieren. Wenn Sie zum Beispiel 30 % des Darlehensbetrags als Bonuszahlungsanteil festlegen, wird dieses 30 % Kapital nur alle sechs Monate zurückgezahlt. Wenn Sie jeden Monat fleißig zurückzahlen, sinkt das Kapital jeden Monat ein wenig, und die Zinsen für den nächsten Monat sinken ebenfalls. Aber für den Bonuszahlungsanteil laufen die Zinsen 6 Monate lang weiter auf, ohne dass das Kapital überhaupt sinkt.

Der Schmerz: Unsichtbare Kosten

Selbst bei demselben Darlehen über 30 Millionen Yen, 35 Jahre, 1,5 % Zinsen:

Fall Nur monatliche Zahlung

Fall Kombinierte Bonuszahlung

Bei der Simulation führt die kombinierte Bonuszahlungsoption oft dazu, dass die Gesamtzinszahlungen um Zehntausende bis über Hunderttausend Yen höher sind. Was noch riskanter ist, sind Bonuskürzungen. Auch wenn Boni aufgrund einer Rezession nicht gezahlt werden, warten die Kreditrückzahlungen nicht.

Die Lösung: Vereinheitlichung auf monatliche Zahlungen und "Selbst-Bonuszahlung"

Eine sicherere und kostengünstigere Strategie ist: 1. Machen Sie den Kreditvertrag "Nur monatliche Zahlung". 2. Wenn ein Bonus ausgezahlt wird, führen Sie jedes Mal manuell eine "Laufzeitverkürzung durch vorzeitige Rückzahlung" durch. Dies ermöglicht es Ihnen, das Risiko von Jahren zu vermeiden, in denen keine Boni gezahlt werden, und das Kapital nur dann erheblich zu reduzieren, wenn Sie über überschüssige Mittel verfügen.

Simulation in Amorti

Visualisieren wir die "unsichtbaren Kosten". 1. Öffnen Sie AmortiApp. 2. Geben Sie Ihren aktuellen Kreditsaldo ein. 3. Verwenden Sie die Funktion Sondertilgungen, um den Betrag einzugeben, der dem Bonusmonat entspricht (z. B. 200.000 Yen), zweimal im Jahr. 4. Überprüfen Sie, wie stark die Laufzeit verkürzt und die Zinsen reduziert werden. Anstatt vertraglich verpflichtende Bonuszahlungen geben Ihnen vorzeitige Rückzahlungen zu Ihrem eigenen Zeitpunkt die Kontrolle über Ihr Leben. Planen Sie, ohne sich auf Bonuszahlungen zu verlassen.

Vorteile der monatlichen Zahlung

Die monatliche Zahlung bietet mehrere Vorteile:

Flexibilität: Sie können Ihre Zahlungen anpassen, wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert.

Kostenreduzierung: Durch die regelmäßige Reduzierung des Kapitals sinken die Zinsen.

Risikominimierung: Sie sind nicht von Bonuszahlungen abhängig und können Ihre Finanzen besser planen.

Beispielrechnung

Betrachten wir ein Beispiel:

Darlehensbetrag: 30 Millionen Yen

Zinssatz: 1,5 %

Laufzeit: 35 Jahre

Monatliche Zahlung: 100.000 Yen

Bonuszahlung: 200.000 Yen, zweimal im Jahr

Durch die monatliche Zahlung und die vorzeitige Rückzahlung bei Bonuszahlungen können Sie die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen und die Gesamtzinszahlungen um Zehntausende Yen reduzieren.

Fazit

Die kombinierte Bonuszahlungsoption kann zu höheren Gesamtzinszahlungen führen und birgt das Risiko von Bonuskürzungen. Durch die Vereinheitlichung auf monatliche Zahlungen und die vorzeitige Rückzahlung bei Bonuszahlungen können Sie Ihre Finanzen besser planen und die Kosten reduzieren. Nutzen Sie die AmortiApp, um die "unsichtbaren Kosten" zu visualisieren und Ihre Finanzen zu optimieren.

Wichtige Punkte

Die kombinierte Bonuszahlungsoption kann zu höheren Gesamtzinszahlungen führen.

Die monatliche Zahlung bietet mehr Flexibilität und Kostenreduzierung.

Die vorzeitige Rückzahlung bei Bonuszahlungen kann die Laufzeit verkürzen und die Zinsen reduzieren.

Die AmortiApp kann Ihnen helfen, die "unsichtbaren Kosten" zu visualisieren und Ihre Finanzen zu optimieren.