IT-ипотека и Семейная ипотека: Ставки

Пока рыночные ставки по ипотеке в России около 18,7%, государственные программы с субсидированными ставками остаются единственным спасением. В 2026 году две главные программы — это Семейная ипотека и IT-ипотека.

Ключевые Выводы

• Ставка: 6% годовых для обеих программ (в 3 раза ниже рыночной!).
• Семейная: Доступна семьям с ребенком до 6 лет включительно, а также семьям с ребенком-инвалидом.
• IT: Для сотрудников аккредитованных IT-компаний (есть требования по зарплате).
• Лимит: Семейная — 12 млн ₽ в Москве, Московской и Ленинградской областях, Петербурге и 6 млн ₽ в остальных регионах. IT-ипотека — 9 млн ₽. Комбинированная ипотека позволяет взять больше, остаток идет по рыночной ставке.

1. Семейная ипотека (6%)

Самая массовая программа. Кто может взять:

1. Семьи с ребенком до 6 лет включительно.
2. Семьи с двумя и более детьми до 18 лет — только в муниципалитетах до 50 000 жителей и в регионах с низким объемом строительства.
3. Семьи с ребенком-инвалидом. Оба супруга оформляются созаемщиками, и на семью выдается одна льготная ипотека (правило действует с 23.12.2023). Что можно купить: Только новостройку (от застройщика) или строительство дома (ИЖС). Вторичка доступна только в населенных пунктах, где нет строящихся многоквартирных домов, а семьям с ребенком-инвалидом — и там, где нет новостроек.

Примеры

• Семья с ребенком до 6 лет может взять ипотеку на 12 млн ₽ под 6% на 15 лет (Москва или Московская область).
• Ежемесячный платеж составит около 101 000 ₽.
• За весь период ипотеки семья заплатит около 18,2 млн ₽, из которых около 6,2 млн ₽ — проценты.

2. IT-ипотека (6%)

Самая выгодная, но требования строгие. Требования к заемщику:

1. Работа в аккредитованной IT-компании по трудовому договору.
2. Возраст: от 18 до 50 лет включительно.
3. Доход (до вычета НДФЛ, среднемесячный за последние 3 месяца):

• от 150 000 ₽: Московская и Ленинградская области, города с населением более 1 млн.
• от 90 000 ₽: остальные регионы. Москва и Санкт-Петербург исключены из программы: нельзя покупать жилье в их черте, и не могут участвовать работники компаний, зарегистрированных там. Риск: Если вы уволитесь из аккредитованной IT-компании и не найдете новую в течение 6 месяцев, банк вправе поднять ставку до ключевой ставки ЦБ плюс рыночную надбавку. Работать в такой компании нужно на протяжении всего срока кредита.

Примеры

• Сотрудник IT-компании в регионе (не Москва и не Петербург) может взять ипотеку на 9 млн ₽ под 6% на 15 лет.
• Ежемесячный платеж составит около 76 000 ₽.
• За весь период ипотеки сотрудник заплатит около 13,7 млн ₽, из которых около 4,7 млн ₽ — проценты.

3. Комбо-ипотека (Увеличение лимита)

Квартиры в Москве стоят дорого, и лимита в 12 млн ₽ часто не хватает. Банки предлагают Комбо-ипотеку. Пример:

• Квартира за 20 млн ₽.
• 12 млн ₽ по ставке 6% (Семейная).
• 8 млн ₽ по рыночной ставке 18,7%.
• Средневзвешенная ставка: получится около 11%. Это все равно выгоднее рынка.

Примеры

• Семья покупает квартиру за 20 млн ₽ с комбо-ипотекой.
• Ежемесячный платеж составит около 234 000 ₽ (сумма двух платежей: около 101 000 ₽ и около 133 000 ₽).
• За весь период ипотеки семья заплатит около 42 млн ₽, из которых около 22 млн ₽ — проценты.

4. Заключение

Если вы подходите под условия госпрограмм, брать рыночную ипотеку — финансовое самоубийство. Разница в платеже колоссальная. Платеж за 10 млн ₽:

• Рынок (18,7%): ~166 000 ₽/мес.
• Семейная (6%): ~84 000 ₽/мес. 👉 Посчитайте свой платеж по ставке 6%

Важные моменты

• Госпрограммы имеют ограничения по сумме кредита и ставке.
• Комбо-ипотека позволяет увеличить лимит, но средневзвешенная ставка будет выше.
• IT-ипотека требует работы в аккредитованной IT-компании и имеет риски повышения ставки при увольнении.
• Семейная ипотека доступна семьям с детьми и имеет более мягкие требования.

Источники

• Постановление Правительства РФ от 30.04.2022 № 805 и от 31.07.2024 № 1035 (IT-ипотека)
• Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 и от 15.12.2023 № 2166 (Семейная ипотека)
• Банк России, решение по ключевой ставке от 11.09.2026 (14%)
• ДОМ.РФ, аналитика ипотечного рынка (средняя рыночная ставка)