Euríbor 2026: cómo afecta a la cuota de tu hipoteca

El Euríbor a 12 meses de septiembre de 2026 fue del 3,247 %. Lo publicó el Banco de España y el BOE lo recogió el 2 de octubre de 2026, con efectos desde el 3 de octubre. Pero tu cuota no depende solo de ese número: depende del Euríbor más el diferencial que fijó tu contrato, y de cuándo se aplica cada revisión.

Puntos clave

• El tipo de una hipoteca variable es el índice de referencia más el diferencial que aparece en tu contrato.
• El Euríbor 12M estaba en el 2,954 % en agosto de 2026 y en el 2,172 % en septiembre de 2025.
• Un movimiento de 0,5 puntos cambia la cuota de forma notable a lo largo de 25 años.
• Tu contrato fija cada cuánto se revisa el tipo (anual o semestral) y qué mes del Euríbor se usa.
• Si tu hipoteca es a tipo fijo, el Euríbor no cambia tu cuota.

Qué es el Euríbor 12M y de dónde sale

El Euríbor a 12 meses es la media de los tipos a los que se prestan los bancos en euros a un año. El valor de cada mes se publica como tipo oficial de referencia del mercado hipotecario. El dato de septiembre de 2026, el 3,247 %, es el más reciente publicado a fecha de este artículo.

Hay que distinguirlo del tipo que pagas. Tu banco no te cobra el Euríbor tal cual. Te cobra el Euríbor más un porcentaje fijo que se llama diferencial, que es el margen del banco. Por eso dos hipotecas con el mismo índice pueden tener cuotas muy distintas.

Cómo se calcula la cuota variable

El cálculo tiene dos pasos. Primero, el tipo aplicable es el índice más el diferencial. Después, la cuota se obtiene con la fórmula de amortización de siempre, usando ese tipo y el plazo que te quede. Cuando el índice sube o baja en una revisión, el tipo cambia y la cuota se recalcula sobre el capital pendiente.

Eso significa que una misma subida del Euríbor pesa más cuando te quedan muchos años. Y que los primeros años, cuando todavía debes casi todo el préstamo, son los que más notas el cambio.

Ejemplo: 192.000 € a 25 años

Supongamos un préstamo de 192.000 € a 25 años con un diferencial de 0,5 puntos. Con el Euríbor en el 3,247 %, el tipo aplicado es del 3,747 %. Después comparamos dos escenarios: el Euríbor sube 0,5 puntos y el Euríbor baja 0,5 puntos. No es una previsión, sino una manera de medir la sensibilidad de la cuota.

Escenario	Tipo aplicado	Cuota mensual	Intereses totales
Euríbor igual (3,247 %)	3,747 %	986,82 €	104.045,53 €
Euríbor sube 0,5 puntos	4,247 %	1.039,81 €	119.944,40 €
Euríbor baja 0,5 puntos	3,247 %	935,34 €	88.602,87 €

Con una subida de 0,5 puntos, la cuota pasa de 986,82 € a 1.039,81 € al mes. Con una bajada de la misma magnitud, baja a 935,34 €. Los intereses totales cambian bastante más que la cuota, porque el préstamo dura 25 años.

Para ver tu propia cifra, prueba la herramienta del Euríbor de hoy con tu diferencial y tu saldo.

Qué puedes hacer si el Euríbor sube

Si tu hipoteca es variable y el índice sube, tienes varias opciones, y ninguna es gratuita.

• Pasar a fijo. La Ley 5/2019 fija para este cambio una comisión máxima del 0,05 % del capital reembolsado durante los tres primeros años de vida del préstamo, y del 0 % a partir del cuarto año.
• Renegociar el diferencial. Puedes pedir a tu banco una novación con un margen más bajo. Antes de hacerlo, pregunta por la comisión que te aplicarían, porque depende de tu contrato.
• Cambiar de banco. La subrogación te permite buscar mejor diferencial en otra entidad. Los gastos y las comisiones dependen de los años que lleves y del tipo de contrato.

Antes de decidir, calcula la cuota con cada opción y compárala con los gastos que tendrías. Una cuota más baja no compensa si el cambio te cuesta más de lo que ahorras.

Y si el Euríbor baja

Una bajada también tiene matices. La cuota baja, pero el diferencial sigue siendo el mismo. Si tu escritura tiene un tipo mínimo, revísalo: limita cuánto puede bajar la cuota. Y si tienes una hipoteca a tipo fijo, la bajada del Euríbor no te afecta: solo cambiaría tu decisión si quisieras pasarte a variable.

Cómo seguir el dato sin perderte

El dato mensual del Euríbor se publica en el BOE a principios del mes siguiente. Para el seguimiento, lo útil no es el dato de un día, sino la tendencia de unos meses: en agosto de 2026 estaba en el 2,954 % y en septiembre subió al 3,247 %. Tu contrato dirá qué mes concreto se usa en cada revisión.

Para comprobar cómo afecta a tu caso concreto, usa la herramienta del Euríbor de hoy y mete tu saldo pendiente, tu diferencial y los años que te quedan.

Fuentes

• Resolución de 1 de octubre de 2026, del Banco de España, por la que se publican tipos de interés oficiales de referencia del mercado hipotecario (BOE-A-2026-20519)
• Resolución de 1 de septiembre de 2026 (BOE-A-2026-18507)
• Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, art. 23 (BOE)