Wohnungsbaufonds vs. Kommerzieller Kredit: Was ist die bessere Wahl?

Wer in China eine Immobilie kaufen möchte, steht vor einer entscheidenden finanziellen Frage: Sollte man den Wohnungsbaufonds (Gongjijin) nutzen? Diese Frage ist besonders relevant, da der Kauf einer Immobilie in der Regel mit hohen Kosten verbunden ist und eine sorgfältige Planung erfordert.

1. Der Wohnungsbaufonds (Gongjijin)

Der Gongjijin ist ein staatliches, obligatorisches Sparsystem, das speziell für den Kauf von Immobilien konzipiert wurde. Es bietet verschiedene Vorteile, die es für viele Menschen zu einer attraktiven Option machen.

Vorteile

Extrem niedrige Zinsen: Der Zinssatz liegt derzeit bei ca. 3,1% – deutlich niedriger als jedes kommerzielle Angebot. Dies bedeutet, dass Sie weniger Geld für Zinsen ausgeben müssen und somit mehr Geld für den Kauf Ihrer Traumimmobilie haben.

Direkte Rückzahlung: Sie können Ihr angesammeltes Fondsguthaben nutzen, um monatliche Raten automatisch zu begleichen. Dies erleichtert die Rückzahlung Ihres Kredits und reduziert den Verwaltungsaufwand.

Einschränkungen

Kreditobergrenze: In Shanghai liegt die Obergrenze für eine Familie beispielsweise oft bei 1,2 Millionen RMB. Dies bedeutet, dass Sie den maximalen Betrag, den Sie aus dem Wohnungsbaufonds erhalten können, nicht überschreiten dürfen.

2. Der Kommerzielle Bankkredit

Dies ist das Standard-Hypothekendarlehen von Geschäftsbanken. Es bietet eine alternative Finanzierungsmöglichkeit für den Kauf einer Immobilie.

Merkmale

Zinssatz: Basiert auf der LPR (Loan Prime Rate). Im Jahr 2025 liegen die Zinsen typischerweise zwischen 3,5% und 3,9%. Dies bedeutet, dass Sie mehr Geld für Zinsen ausgeben müssen als bei einem Kredit aus dem Wohnungsbaufonds.

3. Die Gewinnerstrategie: Das Portfolio-Darlehen (Zuhe Dai)

Die Lösung ist das Portfolio-Darlehen (Kombikredit). Dieses Angebot ermöglicht es Ihnen, den Vorteil des Wohnungsbaufonds mit dem einer kommerziellen Bank zu kombinieren.

Wie funktioniert es?

1. Gongjijin zuerst: Sie beantragen zunächst den maximal möglichen Betrag aus dem Wohnungsbaufonds (3,1%). Dies ermöglicht es Ihnen, den niedrigsten Zinssatz zu nutzen und somit Geld zu sparen. 2. Kommerzielle Auffüllung: Den Restbetrag finanzieren Sie über einen Bankkredit. Dies ermöglicht es Ihnen, die notwendige Finanzierung für den Kauf Ihrer Immobilie zu erhalten.

Fazit

Die goldene Regel lautet: Schöpfen Sie Ihr Gongjijin-Kontingent immer voll aus. Dies ermöglicht es Ihnen, den niedrigsten Zinssatz zu nutzen und somit Geld zu sparen. Durch die Kombination des Wohnungsbaufonds mit einem kommerziellen Bankkredit können Sie die beste Finanzierungslösung für den Kauf Ihrer Traumimmobilie finden.

Zusammenfassung der wichtigsten Punkte

Der Wohnungsbaufonds (Gongjijin) bietet einen niedrigen Zinssatz und direkte Rückzahlung.

Der kommerzielle Bankkredit bietet eine alternative Finanzierungsmöglichkeit, aber mit höheren Zinsen.

Das Portfolio-Darlehen (Kombikredit) ermöglicht es Ihnen, den Vorteil des Wohnungsbaufonds mit dem einer kommerziellen Bank zu kombinieren.

Es ist wichtig, Ihr Gongjijin-Kontingent voll auszuschöpfen, um den niedrigsten Zinssatz zu nutzen und somit Geld zu sparen.

Beispiele und Berechnungen

Um die Vorteile des Wohnungsbaufonds und des Portfolio-Darlehens besser zu verstehen, können wir ein Beispiel berechnen. Angenommen, Sie möchten eine Immobilie im Wert von 2 Millionen RMB kaufen und haben die Möglichkeit, 1 Million RMB aus dem Wohnungsbaufonds zu erhalten. Der Zinssatz für den Wohnungsbaufonds beträgt 3,1%, während der Zinssatz für den kommerziellen Bankkredit 3,5% beträgt.

• Wohnungsbaufonds: 1 Million RMB x 3,1% = 31.000 RMB Zinsen pro Jahr
• Kommerzieller Bankkredit: 1 Million RMB x 3,5% = 35.000 RMB Zinsen pro Jahr

Durch die Kombination des Wohnungsbaufonds mit einem kommerziellen Bankkredit können Sie somit 4.000 RMB pro Jahr sparen. Dies zeigt, dass die Nutzung des Wohnungsbaufonds und des Portfolio-Darlehens eine sehr effektive Finanzierungslösung für den Kauf einer Immobilie in China sein kann.