Französische vs. Deutsche Tilgung: Was spart mehr?

Zu verstehen, wie Ihr Kredit berechnet wird, kann Ihnen über die Laufzeit Tausende sparen. Die beiden weltweit gängigsten Tilgungsmethoden sind das Französische System, auch bekannt als Annuität, und das Deutsche System, auch bekannt als Ratentilgung. In diesem Artikel werden wir beide Systeme im Detail vergleichen und erläutern, welches System unter welchen Umständen mehr spart.

Französisches System (Annuität)

• Wie es funktioniert: Sie zahlen jeden Monat den gleichen Betrag.
• Zusammensetzung: Anfangs meist Zinsen, langsam verschiebt es sich zur Tilgung.
• Vorteile: Planbarkeit, niedrigere Anfangsraten.
• Nachteile: Höhere Gesamtzinskosten.

Beim Französischen System zahlen Sie jeden Monat den gleichen Betrag, der sich aus Zinsen und Tilgung zusammensetzt. Anfangs sind die Zinsen höher, aber mit der Zeit verschiebt sich der Anteil zur Tilgung. Dieses System bietet eine hohe Planbarkeit, da Sie jeden Monat den gleichen Betrag zahlen. Allerdings sind die Gesamtzinskosten höher, da Sie über die gesamte Laufzeit hinweg Zinsen auf den gesamten Kreditbetrag zahlen.

Deutsches System (Ratentilgung)

• Wie es funktioniert: Sie zahlen einen festen Tilgungsbetrag + Zinsen auf den Restbetrag.
• Zusammensetzung: Die Raten beginnen hoch und sinken jeden Monat.
• Vorteile: Niedrigere Gesamtzinskosten, Schulden sinken schneller.
• Nachteile: Höhere Anfangsbelastung.

Beim Deutschen System zahlen Sie jeden Monat einen festen Tilgungsbetrag plus Zinsen auf den Restbetrag. Die Raten beginnen hoch, aber mit der Zeit sinken sie, da der Restbetrag abnimmt. Dieses System bietet niedrigere Gesamtzinskosten, da Sie nur Zinsen auf den Restbetrag zahlen. Allerdings ist die Anfangsbelastung höher, da Sie jeden Monat einen größeren Betrag zahlen müssen.

Welches ist besser?

Wenn Sie sich die höheren Anfangsraten leisten können, ist das Deutsche System mathematisch besser zum Sparen. Das Französische System wird jedoch oft wegen der Planbarkeit bevorzugt. Es ist wichtig, dass Sie Ihre individuellen Umstände und Ziele berücksichtigen, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

Beispielrechnung

Um den Unterschied zwischen den beiden Systemen besser zu verstehen, betrachten wir ein Beispiel. Nehmen wir an, Sie haben einen Kredit von 100.000 Euro über 10 Jahre mit einem Zinssatz von 5% p.a.

• Französisches System: Die monatliche Rate beträgt 1.061 Euro, die sich im ersten Monat aus 417 Euro Zinsen und 644 Euro Tilgung zusammensetzt. Über die gesamte Laufzeit hinweg zahlen Sie 127.279 Euro, davon 27.279 Euro Zinsen.
• Deutsches System: Die erste Rate beträgt 1.250 Euro, mit 417 Euro Zinsen und 833 Euro Tilgung; die letzte Rate liegt nur noch bei rund 837 Euro. Über die gesamte Laufzeit hinweg zahlen Sie 125.208 Euro, davon 25.208 Euro Zinsen.

Wie Sie sehen, ist das Deutsche System in diesem Beispiel günstiger, da Sie weniger Zinsen zahlen. Allerdings ist die Anfangsbelastung höher, da Sie jeden Monat einen größeren Betrag zahlen müssen.

Fazit

Insgesamt ist das Deutsche System mathematisch besser zum Sparen, aber das Französische System bietet eine höhere Planbarkeit. Es ist wichtig, dass Sie Ihre individuellen Umstände und Ziele berücksichtigen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Wir empfehlen Ihnen, unsere Kreditrechner zu verwenden, um Ihre individuellen Bedürfnisse zu berechnen und das beste System für Sie zu finden.

Zusammenfassung der Vorteile und Nachteile

• Französisches System:

• Vorteile: Planbarkeit, niedrigere Anfangsraten
• Nachteile: Höhere Gesamtzinskosten

• Deutsches System:

• Vorteile: Niedrigere Gesamtzinskosten, Schulden sinken schneller
• Nachteile: Höhere Anfangsbelastung

Wir hoffen, dass dieser Artikel Ihnen geholfen hat, die Unterschiede zwischen dem Französischen und Deutschen System zu verstehen. Wenn Sie weitere Fragen haben, stehe wir Ihnen gerne zur Verfügung.