Durée ou Mensualité ? Stratégie de Survie dans une Économie Instable
En temps de crise, le Cash Flow est roi. Pourquoi il est plus sûr de réduire la mensualité plutôt que la durée du prêt, même si c'est mathématiquement plus cher.
Durée ou Mensualité ? Stratégie de Survie dans une Économie Instable
Les mathématiques financières classiques disent : "Raccourcissez la durée du prêt pour économiser un maximum d'intérêts". Dans des économies stables, c'est vrai.
Dans des économies volatiles, où les crises économiques surviennent tous les 5 à 7 ans, cette logique peut mener à la faillite.
Le Problème : Risque de Perte de Revenus
Si vous raccourcissez la Durée, votre mensualité reste élevée (ex : 500 €). Vous êtes obligé de payer ce montant quoi qu'il arrive.
Si demain vous perdez votre emploi ou si vos revenus chutent, la banque ne se souciera pas que vous leur ayez économisé des intérêts dans le futur. Ils ont besoin du paiement maintenant.
L'Agitation : Le Piège de la Liquidité
Imaginez : vous avez 1 000 € d'argent libre.
- Option A (Durée) : Vous remboursez la dette, la durée diminue. Le paiement est toujours de 500 €. Vous n'avez plus d'argent.
- Option B (Mensualité) : Vous remboursez la dette, le paiement tombe à 450 €. Vous n'avez plus d'argent, mais l'obligation est devenue plus petite.
Dans des conditions d'incertitude, un paiement obligatoire faible rend votre budget familial "antifragile".
La Solution : Stratégie Hybride
Nous proposons la "Méthode Hybride" :
- Choisissez toujours l'option "Réduire la Mensualité" lors d'un remboursement anticipé.
- MAIS (et c'est crucial) : Continuez à payer l'ancien montant tant que vous avez un emploi.
Exemple : Le paiement était de 500. Il est devenu 450. Vous continuez à payer 500 (50 vont comme nouveau remboursement anticipé).
Mathématiquement, vous remboursez le prêt aussi vite que si vous raccourcissiez la durée. Mais si une crise frappe, vous avez le droit de ne payer officiellement que 450. Vous vous êtes acheté de la flexibilité.
📱 Simulation sur Amorti
Vérifiez cette stratégie.
- Dans AmortiApp, entrez le prêt.
- Faites un paiement anticipé et sélectionnez "Réduire la Mensualité".
- Voyez comment la charge obligatoire a baissé.
- Maintenant, ajoutez un "Paiement Extra" régulier pour la différence.
Vous verrez que la durée du prêt raccourcira tout aussi radicalement.
La sécurité d'abord. Gérez les risques.
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